發(fā)布時(shí)間：2016-07-22 23:01

  本文關(guān)鍵詞：基于普惠金融視角的我國(guó)小額貸款公司發(fā)展研究，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

《西南財(cái)經(jīng)大學(xué)》 2014年

基于普惠金融視角的我國(guó)小額貸款公司發(fā)展研究

劉勇  

【摘要】：改革開放以來,我國(guó)經(jīng)濟(jì)取得了舉世矚目的成就,但在這繁華的背后卻隱藏著巨大的危機(jī)——嚴(yán)重的金融失衡。由于傳統(tǒng)金融體系的內(nèi)在缺陷,金融市場(chǎng)被割裂,金融抑制現(xiàn)象非常嚴(yán)重,資金價(jià)格被扭曲,導(dǎo)致金融資源配置的不均衡,金融權(quán)利的不公平。比如：與城市相比,農(nóng)村的金融發(fā)展嚴(yán)重滯后；與大型企業(yè)相比,中小企業(yè)融資受限；與富人相比,窮人被排斥在金融體系之外；與東部地區(qū)相比,西部地區(qū)處于不平等地位。出現(xiàn)了一方面我國(guó)的農(nóng)村、中小企業(yè)、窮人、西部地區(qū)的金融需求被抑制,旺盛的需求得不到滿足；另一方面,民間資本較為充裕,卻苦于找不到資金出路的金融困境。 從金融與經(jīng)濟(jì)的關(guān)系來看,金融發(fā)展滯后會(huì)阻礙經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng),而經(jīng)濟(jì)的停滯又會(huì)反過來加深金融的落后,長(zhǎng)此以往就會(huì)形成惡性循環(huán)。因此對(duì)于我國(guó)來說,要破解這一困境,需要從改革金融體系入手。政府應(yīng)該建立普惠金融體系,通過深化金融改革,消除金融抑制,讓所有對(duì)金融有需求的人都可以平等地享受金融服務(wù)。金融應(yīng)該是全面的、公平的和包容的,金融的發(fā)展要惠及所有的人群,才能更好的促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 “普惠金融體系”一詞來源于英文Inclusive financial system,也有人將其譯為“包容性金融體系”。2005年聯(lián)合國(guó)在宣傳“國(guó)際小額信貸年”的時(shí)候,倡導(dǎo)要在全球構(gòu)建普惠金融體系。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)隨后對(duì)普惠金融體系進(jìn)行了全面的解釋。普惠金融重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的公平正義,內(nèi)涵是每一個(gè)需要金融服務(wù)的群體都應(yīng)該享有公平的金融服務(wù)的權(quán)利和機(jī)會(huì)。普惠金融體系框架認(rèn)同的是將包括窮人在內(nèi)的金融服務(wù)對(duì)象有機(jī)地融于微觀、中觀和宏觀三個(gè)層面的金融體系,最終這種包容性的金融體系能夠?qū)Πl(fā)展中國(guó)家的貧困地區(qū)中的絕大多數(shù)人開放金融市場(chǎng),使過去被排斥于金融服務(wù)之外的廣大低收入客戶群體特別是農(nóng)村貧困群體獲益。 普惠金融的思想是在對(duì)傳統(tǒng)金融批判反思的基礎(chǔ)上誕生的,是為了彌補(bǔ)現(xiàn)有金融體系的缺陷,更好地完成金融對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用,增加就業(yè)機(jī)會(huì),改善收入分配,實(shí)現(xiàn)社會(huì)更為公平、合理和可持續(xù)的發(fā)展。普惠金融作為一個(gè)與時(shí)俱進(jìn)的概念,目前已成為我國(guó)金融領(lǐng)域落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀、構(gòu)建和諧社會(huì)面臨的一個(gè)重要課題。2013年11月12日中共十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融,鼓勵(lì)金融創(chuàng)新,豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。自此普惠金融體系正式被提升到了國(guó)家層面,作為全面深化改革的重要內(nèi)容之一 從普惠金融體系的誕生背景和發(fā)展情況來看,它與小額信貸有著密不可分的關(guān)系。普惠金融是對(duì)小額信貸理論更高層面的提煉與升華,從這個(gè)層面來講,普惠金融是對(duì)小額信貸的傳承與發(fā)展。普惠金融最重要的是幫助和扶持那些貧困的群體,小額信貸的核心就是服務(wù)于中低收入群體和微小企業(yè),所以從兩者的本質(zhì)上來說,小額信貸是普惠金融理念實(shí)踐的有效途經(jīng)。因此,小額信貸作為反貧困的有力工具,是建立普惠金融體系的重點(diǎn)與核心。 小額信貸自上個(gè)世紀(jì)九十年代傳入我國(guó),經(jīng)過近二十年的發(fā)展已經(jīng)取得了不錯(cuò)的成績(jī),其中最具代表性的就是小額貸款公司。2005年銀監(jiān)會(huì)和央行開始試點(diǎn)小額貸款公司,截止2013年底全國(guó)共計(jì)成立了小額貸款公司7839家,貸款余額達(dá)到8191億元。小額貸款公司的出現(xiàn)一定程度化解了很多棘手的問題：一方面引導(dǎo)了民間資本“陽光化”；另一方面解決了中小企業(yè)和“三農(nóng)”融資難的困境。雖然小額貸款公司成績(jī)喜人,但總體來說依然處于發(fā)展的初級(jí)階段,由于政策和自身多方面的限制,依然面臨諸多問題,制約了其發(fā)展空間,未來還很不明朗。因此,本文從我國(guó)建立普惠金融體系的角度入手,分析小額貸款公司在構(gòu)建普惠金融體系中的任務(wù)和困難,在此基礎(chǔ)上給出政策性建議,旨在促進(jìn)我國(guó)小額貸款公司的健康發(fā)展。 本文首先對(duì)相關(guān)理論作了介紹,主要包括金融深化和普惠金融理論,為寫作奠定了較深的理論基礎(chǔ)。其次,分析了國(guó)外推行小額信貸發(fā)展普惠金融的成功模式,并引出了對(duì)我國(guó)的啟示。然后展開了對(duì)我國(guó)小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀的分析。接著從普惠金融體系分析框架的三個(gè)層面對(duì)小額貸款公司發(fā)展中存在的問題進(jìn)行了深入剖析：從小額貸款公司自身來說：貸款模式單一缺乏金融創(chuàng)新；覆蓋廣度有限,只惠及部分需求群體；內(nèi)部機(jī)制不健全,質(zhì)量參差不齊。從市場(chǎng)層面來說,信用體系不健全,征信平臺(tái)未開放；金融生態(tài)環(huán)境缺失,金融基礎(chǔ)設(shè)施太薄弱以及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊。從宏觀角度來說：相關(guān)法律缺位,導(dǎo)致身份定位模糊；金融管制過多,限制發(fā)展空間；監(jiān)管機(jī)制不完善,缺乏有效的監(jiān)管手段；融資渠道受限,稅負(fù)較重；相關(guān)優(yōu)惠政策不足等。 針對(duì)以上的分析,結(jié)合金融深化和普惠金融的理論,論文最后一部分提出了促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的政策建議,從公司、市場(chǎng)、政府三個(gè)層面分別展開。對(duì)公司的建議主要包括完善產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機(jī)制；堅(jiān)持細(xì)分市場(chǎng),機(jī)構(gòu)間合作共贏；完善內(nèi)部機(jī)制,提高運(yùn)行效率。市場(chǎng)建設(shè)上主要包括建立完善的信用體系和評(píng)級(jí)機(jī)制；優(yōu)化(農(nóng)村)金融生態(tài)環(huán)境,加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)；牽手互聯(lián)網(wǎng),實(shí)現(xiàn)合作共贏。政府層面主要包括加大普惠金融法律支持力度；放松金融管制,增進(jìn)市場(chǎng)活力；分類分層監(jiān)管,完善監(jiān)管機(jī)制；加大政策支持,引導(dǎo)支農(nóng)支小。 本文的創(chuàng)新點(diǎn)主要有兩點(diǎn)：一、本文從建設(shè)普惠金融體系的視角來看待小額貸款公司的發(fā)展,分析了小額貸款公司在建立普惠金融體系的過程中的重要地位和具體任務(wù)；二、本文具有更深入的理論背景做支撐,以金融深化理論推動(dòng)我國(guó)金融改革的切入點(diǎn),為全國(guó)小額貸款公司健康發(fā)展提出“突破性”政策建議。

【關(guān)鍵詞】：
【學(xué)位授予單位】：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2014
【分類號(hào)】：F832.4
【目錄】：

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【參考文獻(xiàn)】

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中國(guó)重要會(huì)議論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前10條

1 王秀芳;于樹勝;;小額信貸與金融創(chuàng)新問題探討[A];中國(guó)青年農(nóng)業(yè)科學(xué)學(xué)術(shù)年報(bào)[C];2002年

2 王敏;;對(duì)陜西省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展問題的典型調(diào)查[A];金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中的作用——陜西省金融學(xué)會(huì)第十九屆金融征文獲獎(jiǎng)?wù)撐募痆C];2011年

3 程恩江;Abdullahi D.Ahmed;;信貸需求:小額信貸覆蓋率的決定因素之一——來自中國(guó)北方四縣調(diào)查的證據(jù)[A];經(jīng)濟(jì)學(xué)（季刊）第7卷第4期[C];2008年

4 陳肯界;張少輝;;基于小額貸款效率視角下小額信貸促進(jìn)農(nóng)戶增收的非線性分析[A];市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與增長(zhǎng)質(zhì)量——2013年嶺南經(jīng)濟(jì)論壇暨廣東經(jīng)濟(jì)學(xué)會(huì)年會(huì)論文集[C];2013年

5 中國(guó)人民銀行濰坊市中心支行課題組;劉云昭;楊金柱;吳興勇;慶建奎;陳建昌;;中國(guó)特色的農(nóng)村小額信貸模式——濰坊市農(nóng)村信用合作社聯(lián)合社案例[A];金融發(fā)展理論與實(shí)踐（2010）[C];2011年

6 戴亮;漆明春;;貴州省農(nóng)信社小額信貸的信用風(fēng)險(xiǎn)及其管理與防范研究[A];“中國(guó)視角的風(fēng)險(xiǎn)分析和危機(jī)反應(yīng)”——中國(guó)災(zāi)害防御協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析專業(yè)委員會(huì)第四屆年會(huì)論文集[C];2010年

7 蘇彤;盧穎;;淺議我國(guó)商業(yè)銀行介入小額信貸業(yè)的模式選擇[A];科學(xué)發(fā)展與社會(huì)責(zé)任（B卷）——第五屆沈陽科學(xué)學(xué)術(shù)年會(huì)文集[C];2008年

8 朱建芳;;普惠金融體系下小額信貸績(jī)效內(nèi)涵及其評(píng)價(jià)的理論模型構(gòu)建[A];國(guó)家自然科學(xué)基金委員會(huì)管理科學(xué)部宏觀管理與政策學(xué)科青年基金獲得者交流研討會(huì)論文集[C];2010年

9 汪鋒;;開發(fā)性金融支持小額貸款公司發(fā)展模式研究[A];金融在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變中的作用——陜西省金融學(xué)會(huì)第十九屆金融征文獲獎(jiǎng)?wù)撐募痆C];2011年

10 楊文碩;;小額貸款公司“銀行化”的法律思考[A];金融法學(xué)家（第三輯）[C];2011年

中國(guó)博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前5條

1 姜美善;小額信貸：影響、持續(xù)性和推廣研究[D];華中科技大學(xué);2011年

2 王寧蘭;基于小額保險(xiǎn)的小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防控研究[D];中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院;2010年

3 鮑岱欽;中國(guó)林業(yè)發(fā)展的小額貸款支持研究[D];北京林業(yè)大學(xué);2009年

4 馮�，�;下崗失業(yè)人員小額貸款政策執(zhí)行過程研究[D];吉林大學(xué);2009年

5 李莉莉;正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額信貸運(yùn)行機(jī)制及其績(jī)效評(píng)價(jià)[D];中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué);2005年

中國(guó)碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù) 前10條

1 楊敏麗;小額信貸對(duì)農(nóng)村婦女貧困的影響[D];蘭州大學(xué);2011年

2 楊勇杰;民族地區(qū)小額信貸研究[D];中央民族大學(xué);2011年

3 王保成;扶貧小額信貸對(duì)農(nóng)村貧困婦女的影響[D];中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué);2005年

4 張永青;我國(guó)小額信貸商業(yè)化發(fā)展研究[D];西南財(cái)經(jīng)大學(xué);2006年

5 王曄;國(guó)內(nèi)外成功的商業(yè)化小額信貸模式案例分析[D];對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué);2007年

6 周曉麗;新農(nóng)村建設(shè)中的小額信貸問題研究[D];對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué);2007年

7 湯灝;我國(guó)小額信貸面臨的突出問題研究[D];上海社會(huì)科學(xué)院;2007年

8 包赫囡;欠發(fā)達(dá)地區(qū)小額信貸促進(jìn)農(nóng)戶增收研究[D];西北農(nóng)林科技大學(xué);2011年

9 曹培倉(cāng);小額信貸績(jī)效分析[D];南京農(nóng)業(yè)大學(xué);2011年

10 周宏偉;小額信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)性與利率的關(guān)系[D];遼寧大學(xué);2012年

  本文關(guān)鍵詞：基于普惠金融視角的我國(guó)小額貸款公司發(fā)展研究，，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

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