發(fā)布時(shí)間：2016-08-02 12:11

  本文關(guān)鍵詞：金融法的二元結(jié)構(gòu)，由筆耕文化傳播整理發(fā)布。

【全文】【法寶引證碼】 CLI.A.063795     金融法的二元結(jié)構(gòu)

邢會(huì)強(qiáng)

【摘要】金融法體現(xiàn)了一系列二元結(jié)構(gòu)，包括金融市場體系的二元結(jié)構(gòu)、金融監(jiān)管的二元結(jié)構(gòu)和貨幣政策調(diào)控的二元結(jié)構(gòu)。在當(dāng)前，要應(yīng)對金融發(fā)展的富貴化趨勢，減少和消除金融排斥現(xiàn)象，促進(jìn)金融包容和包容性增長，應(yīng)完善金融法的二元結(jié)構(gòu)，即在金融市場體系上，堅(jiān)持微型金融和非微型金融、正規(guī)金融和非正規(guī)金融的二元結(jié)構(gòu)劃分；在金融監(jiān)管上，正規(guī)金融由中央金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管，非正規(guī)金融則要下放監(jiān)管權(quán)；在貨幣政策調(diào)控上，要建立健全“區(qū)別對待”的調(diào)控機(jī)制，根據(jù)不同的二元結(jié)構(gòu)劃分，實(shí)施靈活的、有針對性的調(diào)控政策。
【關(guān)鍵詞】金融法；富貴化趨勢；金融排斥；金融包容；二元結(jié)構(gòu)

　　一、金融發(fā)展的富貴化趨勢與金融排斥

　　由于人們稟賦、能力、地位以及努力程度的不同，市場競爭的結(jié)果必然是“強(qiáng)者愈強(qiáng)，弱者愈弱”，此即市場失靈的一種表現(xiàn)。這體現(xiàn)在金融服務(wù)上，就是富人（法人和自然人）的財(cái)富越增長，其金融服務(wù)需求就越強(qiáng)烈，支付能力也就越強(qiáng)。與此相適應(yīng)，金融服務(wù)提供者為富人提供金融服務(wù)的動(dòng)力、意愿也就越強(qiáng)，因?yàn)榻鹑诜⻊?wù)提供者能從中獲得更大的效益。長此以往，其結(jié)果必然導(dǎo)致金融服務(wù)越來越“嫌貧愛富”，金融發(fā)展出現(xiàn)富貴化趨勢，金融資源和金融服務(wù)向有利于富人的方向發(fā)展。金融發(fā)展的富貴化趨勢發(fā)展到一定程度，會(huì)導(dǎo)致金融服務(wù)的“富貴病”：金融成了富人的專利，窮人的痛苦；金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜，成了少部分人剝削大多數(shù)人的工具；金融脫離了老百姓，脫離了實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　“金融排斥”就是金融發(fā)展富貴化趨勢的表征之一。所謂金融排斥，是指由于沒有合適的獲取渠道，部分群體不能以合適的方式使用主流金融系統(tǒng)提供的金融服務(wù)。2003年底完成的“歐洲晴雨表調(diào)查60.2”曾用量化數(shù)據(jù)揭示了歐洲的金融排斥水平。該調(diào)查顯示，收入不平等程度較低的國家往往金融排斥水平較低。也就是說，貧富差距與金融排斥正相關(guān)。

　　在我國，改革開放以來，隨著人們收入的增長、貧富差距的拉大，金融發(fā)展的富貴化趨勢逐漸顯現(xiàn)。尤其是“銀行收費(fèi)時(shí)代”到來后，商業(yè)銀行服務(wù)開始向富人傾斜。某些銀行小額賬戶管理費(fèi)的推出，，在所謂“優(yōu)化銀行客戶結(jié)構(gòu)”的同時(shí)，也把窮人逐出了銀行的大門。一些銀行“VIP客戶優(yōu)先辦理”的做法，也打破了人們內(nèi)心的公平感，并因此引發(fā)訴訟。金融發(fā)展的富貴化趨勢也體現(xiàn)在融資的便利程度上。企業(yè)上市、發(fā)行企業(yè)債、公司債、可轉(zhuǎn)債、中期票據(jù)、短期融資券等股權(quán)融資產(chǎn)品和債權(quán)融資產(chǎn)品在實(shí)踐中已經(jīng)淪為僅由大企業(yè)才能使用的融資工具。我國創(chuàng)業(yè)板制度設(shè)計(jì)之初衷本來是為了便利初創(chuàng)階段的創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資，遏制金融資源向大企業(yè)集中的趨勢，但在我國證券市場嚴(yán)格管制和核準(zhǔn)制以及投資銀行的利益驅(qū)使之下，上市的門檻實(shí)際并未降低，創(chuàng)業(yè)板淪為了“創(chuàng)富板”。

　　金融發(fā)展的富貴化趨勢應(yīng)該引起我們深思：金融究竟是只為富人等部分群體服務(wù)，還是為所有群體服務(wù)金融難道唯有“錦上添花”才能盈利嗎金融機(jī)構(gòu)除了逐利的商業(yè)性之外，還有沒有其他屬性如社會(huì)屬性、公益屬性商業(yè)性金融究竟有沒有扶貧的功能扶貧難道僅僅是財(cái)政的職責(zé)而與金融尤其是商業(yè)性金融無關(guān)嗎對此，筆者擬在分析金融法二元結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上作出適當(dāng)回應(yīng)。

　　二、金融法的二元結(jié)構(gòu)分析方法與金融包容

　　金融富貴化發(fā)展趨勢是金融的一元化發(fā)展趨勢，即金融向有利于富人的方向發(fā)展。要遏制金融發(fā)展的富貴化趨勢，必須以金融法的二元結(jié)構(gòu)理論予以應(yīng)對。關(guān)于法律的二元結(jié)構(gòu)，張守文教授對經(jīng)濟(jì)法的二元結(jié)構(gòu)曾有過深入、系統(tǒng)的論述。在金融法中，同樣存在著二元結(jié)構(gòu)。筆者后面的分析將表明，研究金融法中的二元結(jié)構(gòu)，有助于應(yīng)對金融發(fā)展的富貴化趨勢，減少和消除金融排斥。1954年，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家阿瑟·劉易斯提出了“二元經(jīng)濟(jì)”模型，將經(jīng)濟(jì)分為現(xiàn)代部門和傳統(tǒng)部門，并研究了兩者之間的關(guān)系，開創(chuàng)了二元結(jié)構(gòu)分析經(jīng)濟(jì)的先河，也開創(chuàng)了一門新的學(xué)科——發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)。二元結(jié)構(gòu)分析是認(rèn)識到經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的二元結(jié)構(gòu)現(xiàn)象，并對不同的部門實(shí)行不同的政策，而不再“一刀切”、一視同仁、一律對待。同樣，金融發(fā)展中的二元結(jié)構(gòu)經(jīng)濟(jì)社會(huì)基礎(chǔ)則要求上層建筑即金融法的二元結(jié)構(gòu)予以回應(yīng)。

　　與金融排斥相對應(yīng)的是金融包容。金融包容是指將金融服務(wù)以可承受的成本提供給貧困和低收入的社會(huì)群體。這一概念的提出，是對二元結(jié)構(gòu)分析的繼承和發(fā)展。它將現(xiàn)代社會(huì)中的人分為貧困人口和非貧困人口，將金融覆蓋的地區(qū)分為發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)，并對兩者區(qū)別對待；對貧困人口、不發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)施傾斜保護(hù)，而不是“一刀切”，從而要求通過更公平的制度設(shè)計(jì)使貧困人口、不發(fā)達(dá)地區(qū)能夠享用現(xiàn)代金融服務(wù)，分享經(jīng)濟(jì)增長的成果。這體現(xiàn)了現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)制度（經(jīng)濟(jì)法、金融法）不僅注重形式公平，而且更注重實(shí)質(zhì)公平的特點(diǎn)。人們之所以以金融包容來應(yīng)對金融排斥，是因?yàn)榻鹑诎莸倪壿嬊疤崾墙鹑诎l(fā)展中客觀存在的二元結(jié)構(gòu)，金融包容要求


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