發(fā)布時間：2014-07-27 09:41

　　1 第三方網(wǎng)上支付概述
　　第一，第三方網(wǎng)上支付的定義。第三方網(wǎng)上支付，簡稱“第三方支付”，就是一些和商品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付（該賬戶中的錢需由銀行卡賬戶劃撥而來），由第三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。由以上可以看出，這里的“第三方”是相對于買方和賣方而言的，它既不屬于買方也不屬于賣方，不參與交易，而只是作為一個中介，暫時為兩者保存貨款，一旦商品到達買者手中，第三方就會把貨款匯入賣方賬戶。
　　第二，我國第三方網(wǎng)上支付的分類。總體上來看，我國的第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)可以分為三類，第一類是非獨立的第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)，如支付寶、財付通等，支付寶的依托平臺是淘寶網(wǎng)，而財付通的依托平臺是騰訊；第二類是獨立的第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)，如快錢、銀聯(lián)電子支付，它們是專門為網(wǎng)上交易提供支付中介，主攻技術(shù)路線；第三類是新興的第三方支付機構(gòu)，即由互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的第三方支付平臺。其中，第一類第三方網(wǎng)上支付平臺由于其良好的用戶基礎(chǔ)占據(jù)市場上大部分的市場份額，第三類第三方網(wǎng)上支付平臺由于其發(fā)展較晚在市場上占據(jù)的市場份額最少，但由于是互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的支付平臺，其發(fā)展?jié)摿�巨大�?br /> 　　2 第三方網(wǎng)上支付的市場現(xiàn)狀
　　目前第三方網(wǎng)上支付機構(gòu)已達50家，其中知名度較高的有20家。2010年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元。細(xì)分市場方面，支付寶以50.02%的市場份額大幅領(lǐng)先于其他支付企業(yè)，財付通和快錢分列第二位、第三位。有機構(gòu)預(yù)測，2011年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模將達到17200億元，至2014年，整體市場將有望突破4萬億元大關(guān)，達到41000億元。由此可見，無論是從數(shù)量還是從交易規(guī)模上來看，我國的第三方網(wǎng)上支付市場都呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展的勢頭。
　　第一，競爭現(xiàn)狀。
　　第三方網(wǎng)上支付企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r方面，2010年全年，支付寶以50.02%的市場份額領(lǐng)軍各支付企業(yè)，占據(jù)網(wǎng)上支付市場的半壁江山；財付通以20.31%的市場份額位居第二位；快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場份額位居第三位和第四位，其余的上海銀聯(lián)電子支付4.06%，易寶支付3.89%，廣州銀聯(lián)電子支付3.76%，環(huán)訊支付3.55%，剩下的2.06%的市場份額由其他的小型的第三方支付企業(yè)占有。從以上可以看出，我國的第三方網(wǎng)上支付市場呈現(xiàn)壟斷競爭的市場格局。以支付寶、財付通為主，其他的幾十家第三方支付平臺被遠遠的被甩在后面。支付寶自2004年推出以來占有的市場份額一直在50%以上，究其原因規(guī)模龐大的用戶群體依然是支付寶發(fā)展的重要優(yōu)勢，截至2010年12月底，支付寶注冊用戶數(shù)為5.5億戶，單日交易筆數(shù)峰值高達1261萬筆。由此可見，只要淘寶網(wǎng)正常運行，其他的第三方網(wǎng)上支付平臺很難撼動支付寶老大的地位。此外，在實現(xiàn)主流網(wǎng)購平臺的基本覆蓋之后，支付寶推出開放平臺發(fā)展戰(zhàn)略，積極拓展支付平臺的應(yīng)用外延。而財付通在原有的業(yè)務(wù)體系之外，大力拓展信用卡還款、大額支付和公共事業(yè)繳費等領(lǐng)域，采取了差異化和多元化的發(fā)展模式，并注重對物流、直銷和電信等行業(yè)提供支付服務(wù)解決方案，保持了穩(wěn)健的行業(yè)地位。此外，快錢也在積極拓展航空和保險等應(yīng)用服務(wù)領(lǐng)域，并大力推進對線下支付市場的滲透；匯付天下自2000年4月起開展了基金的代理銷售業(yè)務(wù)，至2010年年底已初具規(guī)模；易寶支付在2000年也開創(chuàng)性地推出“易寶車險理賠通”產(chǎn)品，開始涉足車險市場。從以上可以看出，如今的第三方支付平臺提供的業(yè)務(wù)已經(jīng)不再主要局限于實物商品的網(wǎng)上支付，其支付范圍越來越廣泛。
　　第二，贏利模式分析。以2010年交易規(guī)模排名前三的第三方支付機構(gòu)為例進行分析：
　�。�1）支付寶。支付寶是2003年10月由阿里巴巴公司創(chuàng)辦，2009年1月1號0點開始進行收費，在此之前對所有的用戶均是免費，收費之后針對的對象仍然不包括買方，而是只針對商家收費。商戶集成服務(wù)費標(biāo)準(zhǔn)600元，1年內(nèi)合作交易流量42000元，超量后單筆費率1.5%。
　　（2）財付通。財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業(yè)在線支付平臺，業(yè)務(wù)覆蓋B2B、B2C和C2C各領(lǐng)域，與拍拍網(wǎng)、騰訊QQ有著很好的融合。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現(xiàn)、支付、交易管理等豐富功能；針對企業(yè)用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務(wù)和極富特色的QQ營銷資源支持。目前財付通提供的服務(wù)完全免費。
　�。�3）快錢�？戾X成立于2004年，是國內(nèi)領(lǐng)先的獨立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務(wù)。目前，快錢是支付產(chǎn)品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業(yè)，其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯(lián)通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產(chǎn)品，支持互聯(lián)網(wǎng)、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個人的不同支付需求。個人高級用戶使用快錢網(wǎng)關(guān)和快錢鏈，快錢收取1%的服務(wù)費，其他服務(wù)免費。
　　3 第三方網(wǎng)上支付的發(fā)展趨勢
　�。�1）第三方網(wǎng)上支付將呈現(xiàn)新的壟斷競爭的市場格局。在這個市場上，支付寶以先發(fā)優(yōu)勢占據(jù)市場的半壁江山，而其他的第三方支付平臺跟隨其后，支付寶的壟斷地位很難被撼動，所以剩下的市場份額第三方支付平臺競爭的很激烈。但是，隨著支付牌照的發(fā)放，在全國數(shù)百個規(guī)模參差不齊的第三方支付服務(wù)企業(yè)中，將會有一大批不符合相關(guān)資質(zhì)的企業(yè)被迫退出市場，支付行業(yè)將面臨優(yōu)勝劣汰。同時牌照的發(fā)放，將促使具備一定實力的潛在競爭者進入第三方支付市場（其中包括外資背景的相關(guān)企業(yè)），支付行業(yè)或?qū)⒚媾R新的市場競爭格局。
　�。�2）第三方網(wǎng)上支付的贏利模式將更加清晰和多樣化。目前，很多第三方支付企業(yè)為了吸引和留住用戶，向其收取很低的服務(wù)費甚至免費，所以，很多企業(yè)一直處于虧本經(jīng)營狀態(tài)。因此，越來越多的企業(yè)已經(jīng)開始開拓新的贏利模式。如結(jié)合開放平臺、手機支付、線下網(wǎng)點和預(yù)付費卡等支付手段和應(yīng)用場景，第三方支付企業(yè)將與行業(yè)企業(yè)（包括金融服務(wù)企業(yè)和開發(fā)者）探索更多的新型贏利模式，各種與應(yīng)用場景和應(yīng)用行業(yè)緊密結(jié)合的第三方支付服務(wù)和產(chǎn)品，將不斷涌現(xiàn)。
　�。�3）為了保證第三方網(wǎng)上支付市場的健康發(fā)展，制定和完善監(jiān)管的法律和政策是必然的趨勢。嚴(yán)厲打擊利用第三方網(wǎng)上支付平臺進行的犯罪活動，營造良好市場交易環(huán)境。依托高科技手段和風(fēng)險控制文本，建立靜態(tài)和動態(tài)相結(jié)合的風(fēng)險防范監(jiān)測機制和預(yù)警預(yù)報系統(tǒng)，對第三方網(wǎng)上支付公司進行監(jiān)督管理。
　　4 第三方網(wǎng)上支付市場存在的問題
　�。�1）客戶隱私泄露風(fēng)險。消費者在使用第三方網(wǎng)上支付平臺時，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，那么將給消費者帶來一定的風(fēng)險。據(jù)有關(guān)資料顯示，2006年6月，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌的信用卡資料被泄露，甚至有人在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。
　�。�2）由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺的網(wǎng)絡(luò)違法犯罪活動不斷出現(xiàn)，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進行資金的非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。
　　（3）從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。隨著網(wǎng)絡(luò)購物的普及，每天都有大量的交易通過第三方網(wǎng)上支付平臺完成交易，但是在商品到達消費者手中之前，貨款是滯留在第三方支付平臺上的，那么，在貨款到達商家手中之前貨款由第三方支付機構(gòu)保管。據(jù)粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數(shù)百萬元。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。
　�。�4）第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發(fā)支付風(fēng)險和道德風(fēng)險。如曾經(jīng)上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。針對這一問題，中國人民銀行已經(jīng)提出可行的解決辦法即通過頒發(fā)牌照把市場上資質(zhì)不好的第三方支付機構(gòu)過濾掉，把實力較強、規(guī)模較大的第三方支付機構(gòu)留在市場上，從而大大降低交易資金的風(fēng)險。



本文編號：7251