發(fā)布時(shí)間：2020-05-05 08:02

【摘要】：從20世紀(jì)80年代中期到現(xiàn)在,我國(guó)個(gè)人住房貸款市場(chǎng)逐漸壯大,但個(gè)人住房貸款市場(chǎng)還遠(yuǎn)未成熟,相關(guān)制度和管理尚未跟上貸款規(guī)模的迅猛擴(kuò)張,由此出現(xiàn)了一系列問(wèn)題,個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)正聚集并顯露出來(lái),成為商業(yè)銀行貸款管理工作的重要內(nèi)容。本文在對(duì)興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行概述的基礎(chǔ)上,運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)成因,并對(duì)實(shí)際中興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行深入研究。接下來(lái)在分析了興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀之后,指出了作為興業(yè)銀行本身,需要做的重點(diǎn)工作是進(jìn)一步改革和完善個(gè)人住房貸款個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。實(shí)證研究以興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行為例,采用logistic回歸構(gòu)建了個(gè)人住房貸款個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。通過(guò)SAS對(duì)數(shù)據(jù)的處理,變量性別、最高學(xué)歷、職務(wù)、家庭年收入、申請(qǐng)金額、申請(qǐng)期限進(jìn)入了最終的模型當(dāng)中,得出的結(jié)論是：女性的信譽(yù)會(huì)比男性的好；客戶學(xué)歷越低,其信譽(yù)也就越差；客戶職務(wù)越低,其信譽(yù)也就越差；客戶收入越高,其信譽(yù)也就越好；客戶申請(qǐng)金額越高,其信譽(yù)也就越差；客戶申請(qǐng)期限越長(zhǎng),其信譽(yù)也就越好。最后,本文提出了應(yīng)以個(gè)人征信體系的建立和健全為基礎(chǔ),將貸前調(diào)查、貸后檢查和內(nèi)部管理有機(jī)結(jié)合起來(lái),加強(qiáng)個(gè)人住房貸款的全程管理,并開(kāi)辟建立以政府機(jī)構(gòu)為主的住房貸款抵押、擔(dān)保、保險(xiǎn)一體化機(jī)制、實(shí)行多樣化的個(gè)人住房貸款品種、推行住房抵押貸款證券化等多種新途徑,從而盡可能地降低興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的程度,提高個(gè)人住房貸款的質(zhì)量。
【圖文】：

為了進(jìn)一步深入研究興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，下面結(jié)合興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行數(shù)據(jù)，在對(duì)興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源進(jìn)行識(shí)別的基礎(chǔ)上，分析興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，并指出其存在的問(wèn)題。3.1興業(yè)銀行個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別個(gè)人住房貸款涉及的參與方包括購(gòu)房人、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、開(kāi)發(fā)商等，他們之間的法律關(guān)系多樣且復(fù)雜，包括銀行和購(gòu)房人(借款人)之間的借貸關(guān)系;購(gòu)房人和開(kāi)發(fā)商之間的房屋買(mǎi)賣(mài)關(guān)系;銀行、購(gòu)房人和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)關(guān)系;購(gòu)房人片銀行之間的抵押關(guān)系;開(kāi)發(fā)商、銀行、購(gòu)房人之間的擔(dān)保關(guān)系等。一旦其中的任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問(wèn)題，都會(huì)給銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。以興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行為例，，2009年個(gè)人住房貸款余額40億元，不良貸款余額150萬(wàn)元，不良率0.0375%。其中由于不同風(fēng)險(xiǎn)分別給銀行造成的損失比例如下圖。

保機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大擔(dān)保范圍，以至超出其擔(dān)保能力，如果大量被擔(dān)保人發(fā)生違約情況，造成擔(dān)保機(jī)構(gòu)無(wú)力償還貸款甚至破產(chǎn)，就將造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。圖3.2反映了近5年來(lái)借款人和擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)給興業(yè)銀行長(zhǎng)沙分行造成損失占全部損失比例的變化圖。圖 3.2借款人和擔(dān)保人風(fēng)險(xiǎn)造成的損失比例變化圖
【學(xué)位授予單位】：中南大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2010
【分類(lèi)號(hào)】：F832.4;F224

【參考文獻(xiàn)】

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本文編號(hào)：2649797