發(fā)布時間：2020-05-31 08:12

【摘要】：改革開發(fā)40年以來,民營經(jīng)濟(jì)在改革的浪潮中快速成長,逐漸成為推動國家經(jīng)濟(jì)進(jìn)程、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、擴(kuò)大就業(yè)機(jī)會的中堅(jiān)力量。2012年到2017年間民營經(jīng)濟(jì)投資占全國固定資產(chǎn)投資的比重持續(xù)超過60%。至2017年底,我國民營經(jīng)濟(jì)對國家財(cái)政收入的貢獻(xiàn)占比超過50%,撐起了國民經(jīng)濟(jì)半壁江山�？梢哉f民營企業(yè)在就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長方面做出了巨大貢獻(xiàn)。但是另一方面民營企業(yè)在銀行的融資卻一直受到各種制約。首先是銀行對“國有企業(yè)”和“民營企業(yè)”區(qū)別對待,對民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)容忍度相較更低,風(fēng)險(xiǎn)介入更為謹(jǐn)慎;其次是銀行給予民營企業(yè)的融資成本更高。另一方面銀行面臨“利率市場化”、“效益考核壓力”、“資金成本加大”等經(jīng)營壓力,為進(jìn)一步向市場要效益,商業(yè)銀行必須加大對民營企業(yè)的支持力度。商業(yè)銀行在與民營企業(yè)合作中如何平衡風(fēng)險(xiǎn)與效益,如何做好民營企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理成為一個重要的課題。因此,本文以X銀行江西省分行為研究案例,試圖對以上問題進(jìn)行深入剖析。本文分為六個部分。第一部分為引言,說明了本文研究背景、研究意義以及國內(nèi)外對民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理的研究動態(tài)。第二部分首先定義民營企業(yè)并分析民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn),結(jié)合商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)的設(shè)置方面,闡述商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方法上和機(jī)構(gòu)設(shè)置上如何對民營企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行把控。第三部分從X銀行江西省分行的角度,詳細(xì)的描述了該行開展民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀。從三個發(fā)展階段、現(xiàn)在民營企業(yè)所處環(huán)境出發(fā),闡述該銀行在地理區(qū)域選擇、行業(yè)分布、信貸產(chǎn)品投放等方面的偏好選擇,從貸后管理、民營企業(yè)專屬產(chǎn)品的創(chuàng)新和不良處置方面進(jìn)一步說明了該行對民營企業(yè)管理的特點(diǎn)和方式。隨后闡述了該行在風(fēng)險(xiǎn)識別、分析評估和風(fēng)險(xiǎn)處理的三個環(huán)節(jié)中對民營企業(yè)的運(yùn)行方式和特點(diǎn)。最后在上述X銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀描述的基礎(chǔ)上,從風(fēng)險(xiǎn)識別環(huán)節(jié)調(diào)查不充分、風(fēng)險(xiǎn)評估環(huán)節(jié)粗糙、貸后管理流于形式、流程設(shè)置冗長和責(zé)任追究制度不完善等五個方面提出了該行的民營企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題,并提出問題背后的原因是在于三點(diǎn):對風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不足、對風(fēng)險(xiǎn)的把控能力偏弱和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不完善。第四部分本文借鑒了中國香港、美國和日本的信貸管理經(jīng)驗(yàn)。其中中國香港有貼近市場的批量化信貸服務(wù)、美國信貸業(yè)務(wù)具有完善的信貸組織架構(gòu)、日本具有特色的信用擔(dān)保體系,通過描述三個區(qū)域的信貸特點(diǎn),引出第五部分即:完善民營企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策及建議。在第五部分中,本文針對民營企業(yè)的信貸管理,提出了五條對策建議。首先針對民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜的情況,建議從銀行內(nèi)控方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)分析評估的專業(yè)能力,機(jī)構(gòu)設(shè)置方面給予風(fēng)險(xiǎn)條線更多的獨(dú)立性;其次針對民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性的特點(diǎn)提出,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)的信息共享機(jī)制,進(jìn)一步防范信息不對稱;此外隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展,本文提出商業(yè)銀行應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)進(jìn)程,在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上可以提供更多快捷的金融產(chǎn)品;其次針對民營企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)大資產(chǎn)少的特點(diǎn),本文建議進(jìn)一步完善貸款擔(dān)保體系,擴(kuò)大和完善風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段;最后本文建議加快創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的開發(fā),為民營企業(yè)量身定制更多的風(fēng)險(xiǎn)可控的金融產(chǎn)品。第六部分為本文的結(jié)論和展望。本文研究認(rèn)為:如何解決民營企業(yè)融資問題,如何促進(jìn)銀行與民營企業(yè)的合作,關(guān)鍵在于以銀行為主的金融機(jī)構(gòu)能夠建立起一個適應(yīng)民營企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的完善機(jī)制。首先在機(jī)制結(jié)構(gòu)上應(yīng)該建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)管控模式,其次在人員選擇上應(yīng)選擇有專業(yè)能力和市場經(jīng)驗(yàn)的人員充實(shí)風(fēng)險(xiǎn)評估崗位,第三要細(xì)化適合民營企業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),擴(kuò)大有效的擔(dān)保體系,第四應(yīng)該將貸后管理落到實(shí)處、細(xì)處,加強(qiáng)存續(xù)期的企業(yè)管理,提高市場敏感度和反應(yīng)度,爭取將風(fēng)險(xiǎn)扼殺在苗頭,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的快速退出。第五要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)建設(shè)、創(chuàng)新產(chǎn)品的設(shè)置。只有加強(qiáng)銀行民營企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè),才能使銀行與民營企業(yè)的合作越走越遠(yuǎn)、越走越快,實(shí)現(xiàn)更大雙贏局面。
【學(xué)位授予單位】：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F832.4

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