發(fā)布時(shí)間：2021-04-17 17:08

  近年來,國家相繼出臺(tái)一系列政策支持小微企業(yè)的發(fā)展,推動(dòng)"大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新";各大商業(yè)銀行也陸續(xù)推出小微企業(yè)貸款產(chǎn)品,小微企業(yè)貸款余額不斷增加,在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題。但是,目前我國小微企業(yè)普遍存在經(jīng)營管理混亂、財(cái)務(wù)不健全、信用意識(shí)薄弱等問題,導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也越來越大。同時(shí),商業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測等方面還存在諸多問題,導(dǎo)致不良貸款余額和不良貸款率持續(xù)"雙升"。在經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大的形勢下,風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)商業(yè)銀行來說尤其重要。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的優(yōu)勢日益明顯,逐漸成為信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的金鑰匙。如阿里小貸利用阿里巴巴、淘寶、支付寶、阿里云四大平臺(tái)積累的客戶信息,發(fā)放純信用小額貸款,及時(shí)緩解了淘寶商家的融資需求,也讓阿里巴巴集團(tuán)在小微信貸市場分到了一杯羹。在新的金融形式下,商業(yè)銀行面臨前所未有的機(jī)遇。一方面,相比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),商業(yè)銀行擁有雄厚的資金和豐富的客戶優(yōu)勢,為大數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立以及產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用提供了便利條件;另一方面,相比傳統(tǒng)信貸模式,在大數(shù)據(jù)征信模式下,商業(yè)銀行可以充分挖掘客戶信息,打破信息壁壘,動(dòng)態(tài)模型管理,降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),提高貸款決策的有效性和科學(xué)性,實(shí)現(xiàn)陽光金融。基于此,本文首先對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀以及商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并結(jié)合商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制流程分析,指出目前商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、風(fēng)險(xiǎn)量化手段、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制、信用評(píng)級(jí)體系等方面存在的問題;其次,提出了商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)征信模式進(jìn)行風(fēng)控在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)控流程管理等方面的優(yōu)勢,以及對(duì)面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行分析;再次,通過對(duì)阿里小貸的案例介紹,深入剖析了大數(shù)據(jù)征信模式在互聯(lián)網(wǎng)金融信貸風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的成功應(yīng)用,并從優(yōu)質(zhì)客戶選擇、信貸流程監(jiān)管、違約風(fēng)險(xiǎn)懲戒這三個(gè)方面,為商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提供借鑒價(jià)值。此外,還選取了利用大數(shù)據(jù)征信進(jìn)行小微信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的先行者江蘇銀行為例,對(duì)其大數(shù)據(jù)風(fēng)控基礎(chǔ)、"稅e融"小微信貸產(chǎn)品發(fā)展規(guī)模、以及風(fēng)險(xiǎn)控制流程進(jìn)行分析;最后,就商業(yè)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)征信完善小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制提出相關(guān)措施與建議。一是進(jìn)一步落實(shí)法律法規(guī),完善信用體系建設(shè);二是實(shí)施大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略,轉(zhuǎn)變小微信貸經(jīng)營模式;三是加強(qiáng)各方面信息融合,降低信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn);四是加強(qiáng)科技人才培養(yǎng),實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、模型的應(yīng)用與更新;五是重視客戶的隱私保護(hù),防止信息外泄,從而維護(hù)數(shù)據(jù)安全。
【學(xué)位授予單位】：安徽大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2017
【分類號(hào)】：F832.4;F276.3;F275

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本文編號(hào)：1392698