論我國政策性農(nóng)業(yè)保險
1 原因
1.1 自然災(zāi)害帶來的巨大損失農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在很大程度上依賴于自然條件(特別是氣候和地理條件)。我國是一個農(nóng)業(yè)大國,又是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一,我國的自然災(zāi)害頻繁,與世界平均水平相比,高出18個百分點(王大爾和于洋,2009)。同時災(zāi)害種類多,發(fā)生范圍廣,給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來了嚴重的經(jīng)濟損失。
1.2 市場風險造成的損失農(nóng)產(chǎn)品價格波動頻繁,筆耕論文,且幅度達,加之我國市場的不成熟,市場信息匱乏,農(nóng)民受到市場價格波動影響更大。尤其是隨著中國加入WTO,我國農(nóng)產(chǎn)品價格受國際市場影響越來越大。如:2003年因“非典”生豬行情猛烈回升,使生豬供給遠遠大于需求,導(dǎo)致收購價格一路下滑;2006年由于日本對中國進口蔬菜進行了限制,直接影響蘇北某鎮(zhèn)農(nóng)戶蔬菜的銷售和種植收入的增加;2011年日本核泄漏事件使我國沿海地區(qū)大葉蔬菜價格暴跌及今年8月美國發(fā)生的嚴重旱災(zāi),對我國農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的影響。
1.3 農(nóng)業(yè)保險的高成本導(dǎo)致有效供給不足我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)起步于1982年,一直是商業(yè)化經(jīng)營。從1982年到2003年,農(nóng)業(yè)保險平均賠付率高達92.2 ,大大高于保險界公認的7O 的臨界點,再加上大約2O 一3O% 的管理費用,經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的虧損高達2O 左右!商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險望而生畏,不敢涉足,甚至談“農(nóng)”色變,經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)的保險公司也只剩下兩家。農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)迅速萎縮,險種不斷減少,由最多時的6O多個險種,下降到不足3O個。
1.4 農(nóng)民相對收入低導(dǎo)致有效需求不足我國農(nóng)村居民純收人雖連年增加,和城鎮(zhèn)居民可支配收入相比,仍然有很大的差距,且明顯低于CPI上漲百分比。
農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的高成本導(dǎo)致供給不足,農(nóng)民相對收入低導(dǎo)致需求不足,農(nóng)業(yè)保險陷入一個怪圈:農(nóng)民想投保,但交不起錢;農(nóng)民能接受的,保險公司又賠不起。高賠付導(dǎo)致了農(nóng)險的高保費,而高保費又令更多的農(nóng)民買不起保險,農(nóng)業(yè)保險走人了停滯不前、日漸萎縮的“怪圈”。
學(xué)界普遍認為農(nóng)業(yè)保險是介于私人物品和公共物品之間的一種物品,更趨向于公共物品,是準公共產(chǎn)品,具有明顯的社會效益性。作為準公共產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險,只能采黔國家財政支持下的政府經(jīng)營或國家財政下的商業(yè)保險公司經(jīng)營方式。從這個意義上說,只能采取政策性保險。此外,農(nóng)業(yè)保險是國際上最主要的非價格農(nóng)業(yè)保護工具之一wT0協(xié)議將與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的自然災(zāi)害保險和與農(nóng)民收人相關(guān)的收入保險作為“綠箱政策”,不予限制。因此,開展政策性農(nóng)業(yè)保險,是符合wT0框架下世界農(nóng)業(yè)政策的重要走向。
2 瓶頸
2.1 缺乏健全的法律法規(guī)體系迄今為止,我國還沒有頒布一部關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的法律,農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展所依靠的是上級有關(guān)部門的紅頭文件,諸多問題形成了法律真空。而我國《保險法》是一部商業(yè)保險的法律,對政策性農(nóng)業(yè)保險適用性有限。僅有第一一百八十六條提到“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險彝業(yè)。農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。”而《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》只提出“國家鼓勵和扶持農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展。”沒有專業(yè)的、具體的、實際可操作性法律法規(guī),抑 _農(nóng)業(yè)保險的進一步發(fā)展。
2.2 國家對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)性保險公司支持力度不夠主要表現(xiàn)在費用補貼和稅收支持方面,我國目前對敷業(yè)保險公司免征營業(yè)稅外,并未給予其他稅收扶持。同時也沒有固定的保費和業(yè)務(wù)費用補貼。在一定程度上降低了商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。
2.3 農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)體系和再保險體系空缺各地在農(nóng)業(yè)保險的試點中發(fā)現(xiàn),如果出現(xiàn)了損失巨大的災(zāi)害,農(nóng)業(yè)保險會出現(xiàn)超賠(基金積累不足賠付)的現(xiàn)象靠農(nóng)業(yè)保險的保費收入只是杯水車薪的作用。我國尚無一個省、市、自治區(qū)在試驗之初就著手建立“巨災(zāi)保障基金”
同時,部分試驗.的地區(qū)也沒有再保險體系。缺乏巨災(zāi)賠償準備,也沒有分散風險的其他安排,使得農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營如履薄冰。
2.4 農(nóng)民風險意識、參保意識薄弱對農(nóng)業(yè)保險認識不足,是農(nóng)業(yè)保險推廣的主要問題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”,農(nóng)民大部分沒有風險防范意識農(nóng)民普遍對農(nóng)業(yè)保險理解不透,寧愿抱存僥幸心理,把農(nóng)業(yè) 保險“減少損失”作用誤解為“損失必賠”,甚至還有人認為農(nóng)業(yè)保險是向農(nóng)民變相收費。
2.5 道德風險和逆選擇現(xiàn)象嚴重據(jù)相關(guān)資料顯示,我國農(nóng)業(yè)保險的道德風險在20%。
與其他財產(chǎn)保險相比,農(nóng)業(yè)保險標的的特殊使其更容易發(fā)生道德風險,加之我國農(nóng)民的素質(zhì)水平較低,一旦發(fā)生災(zāi)害,投保農(nóng)戶便想索取更多的賠償金。而對于收人水平相對低的農(nóng)民來講,越是高風險地區(qū),投保積極性越高,反之,則低。一旦發(fā)生災(zāi)害,就給經(jīng)營農(nóng)險的保險公司帶來嚴重損失。阻礙農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展。
2.6 農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏。行業(yè)隊伍急需壯大農(nóng)業(yè)保險的各項工作與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著緊密的聯(lián)系,這就對從事農(nóng)業(yè)保險的工作人員的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識水平提出了要求。隨著保險公司的業(yè)務(wù)量逐步增多,農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才缺乏的問題日益突出。僅從查勘定損環(huán)節(jié)來看,人員不足就給工作造成很大影響。查勘定損是一項技術(shù)性強、涉及保險公司與投保農(nóng)民雙方利益的工作。特別是面對一些受災(zāi)嚴重、時間要求緊,涉及面廣的災(zāi)害時,更加要求理賠工作的快速、科學(xué)、全面推行。而基層保險經(jīng)辦機構(gòu)人員偏少,專業(yè)人員更少,往往根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)驗主觀判斷,直接影響服務(wù)水平和質(zhì)量。
3 對策建議
3.1 盡快頒布《農(nóng)業(yè)保險法》。使農(nóng)業(yè)保險有法可依由于農(nóng)業(yè)保險的正外部效益性,要求農(nóng)業(yè)保險的管理要求將綜合使用經(jīng)濟手段、行政手段和法律手段,而法律手段較之其他手段更有效、更具權(quán)威性。因此把農(nóng)業(yè)保險納入法制的軌道,尤顯重要。筆者認為《農(nóng)業(yè)保險法》除了一般的商業(yè)保險規(guī)定的內(nèi)容外,還應(yīng)包括以下內(nèi)容:(1)特別明確政府的責任、權(quán)利和義務(wù)。(2)規(guī)范農(nóng)業(yè)保險強制與自愿結(jié)合的制度。(3)確定中央和地方對農(nóng)業(yè)保險的長效補貼機制。(4)規(guī)范了基層涉農(nóng)機構(gòu)協(xié)辦農(nóng)險業(yè)務(wù)的行為。
(5)明確與農(nóng)業(yè)有關(guān)的農(nóng)業(yè)、氣象、地質(zhì)等多部門在農(nóng)業(yè)保險中的責任。(6)對巨災(zāi)風險基金、再保險機制等作出具體、明確的規(guī)定。
3.2 加大宣傳力度。提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識首先充分利用電視、廣播、報紙等媒體作用,加強農(nóng)業(yè)政策性保險方針、政策的宣傳力度,尤其要注意面向養(yǎng)殖大戶、龍頭企業(yè)、專業(yè)合作組織的宣傳,使這項工作家喻戶曉;其次各級農(nóng)業(yè)保險公司印發(fā)通俗易懂的宣傳資料,分發(fā)至鄉(xiāng)村和農(nóng)戶,及時宣傳農(nóng)業(yè)保險的政策、意義 最后相關(guān)部門組織人員深入鄉(xiāng)村開展農(nóng)業(yè)保險知識講座,具體講解農(nóng)業(yè)保險的有關(guān)知識,引導(dǎo)農(nóng)民自愿參保、投保。
3.3 不斷擴大農(nóng)業(yè)保險保費補貼的品種和范圍繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)保險試點區(qū)域,增加農(nóng)業(yè)保險試點品種,擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面,使更多的農(nóng)民能享受到農(nóng)業(yè)保險的保障。開展設(shè)施農(nóng)業(yè)保費補貼試點,對發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)的農(nóng)民給予保費補貼。擴大保費補貼區(qū)域,將現(xiàn)有中央財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼險種的補貼區(qū)域擴大至全國。明確補貼比例,包括對東中西部補貼比例,地方和中央的補貼比例,包括菜籃子工程在內(nèi)的特色農(nóng)業(yè)補貼比例等。
3.4 劃分農(nóng)業(yè)保險區(qū)域?qū)r(nóng)業(yè)保險標的及其風險特點進行調(diào)查的基礎(chǔ)上,根據(jù)各地不同的風險狀況和保險標的損失狀況,按照區(qū)內(nèi)相似性與區(qū)間差異性和保持行政區(qū)界相對完整等原則,將一定地域范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險標的所面臨的風險劃分為若干不同類型和等級的區(qū)域,并分析研究各區(qū)域的自然經(jīng)濟條件和風險特點,全面規(guī)劃農(nóng)業(yè)保險,為其全面開展和穩(wěn)定經(jīng)營提供科學(xué)依據(jù)。
3.5 加大農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度各保險公司要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展的新變化、新特點和新要求,深人調(diào)研,加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度,農(nóng)業(yè)保險政策與農(nóng)業(yè)補貼、農(nóng)村信貸、農(nóng)業(yè)救濟有機結(jié)合,使各項支農(nóng)惠農(nóng)政策相互聯(lián)動,最大限度地支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn),積極拓展保險服務(wù)“三農(nóng)”新領(lǐng)域;要積極研究小額信貸保證保險、天氣指數(shù)保險等新型產(chǎn)品,滿足農(nóng)業(yè)和糧食生產(chǎn)日益增長的保險需求。
比如天氣指數(shù)保險,是把一個或幾個氣候條件(如氣溫、降水、風速等)對農(nóng)作物損害程度指數(shù)化,每個指數(shù)都有對應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益,保險合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ),當指數(shù)達到一定水平并對農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時,投保人就可以獲得相應(yīng)標準的賠償。降雨量指數(shù)產(chǎn)品,一旦降雨量低于臨界值就會觸發(fā)保險賠償,農(nóng)民可以將及時到位的賠付資金用于抗旱救災(zāi)或再生產(chǎn)。
3.6 保險公司切實解決勘賠定損。積極履行賠償責任對于一般賠償農(nóng)經(jīng)中心勘察人員迅速趕到現(xiàn)場查勘災(zāi)情;對于重大理賠案件,協(xié)調(diào)縣農(nóng)業(yè)保險理賠委員會組成聯(lián)合勘查小組及時勘察,并向農(nóng)民公布勘察動態(tài),接受農(nóng)民質(zhì)詢。同時,鼓勵農(nóng)戶開展生產(chǎn)自救。在查勘過程中,如實記錄清點損失數(shù)量,核定損失程度,并保存原始工作底稿,同時將定損原則及核損結(jié)果客觀、主動、如實向被保險人闡明,履行對被保險人的宣傳解釋義務(wù),對保險責任范圍之外或未達到起賠點的,鎮(zhèn)農(nóng)經(jīng)中心人員認真進行政策解釋和農(nóng)業(yè)保險政策宣傳,讓農(nóng)戶理解理賠工作原則,確保不由此引發(fā)社會矛盾。
3.7 積極防范道德風險和逆選擇對投保人進行保費補貼,對商業(yè)保險公司提供管理費用補貼、再保險等方法,擴大農(nóng)戶參與率,來降低道德風險。
在賠償方面實行比例賠償,激勵投保者在投保后繼續(xù)加強風險管理,而不是完全依賴保險公司。針對逆選擇,將干旱、洪澇、冰雹、臺風等保險與其他一些福利性農(nóng)業(yè)計劃(價格支持與生產(chǎn)調(diào)節(jié)計劃、農(nóng)民家庭緊急貸款計劃、互助儲備計劃)聯(lián)系起來進行強制保險。
3.8 建立財政支持的巨災(zāi)風險分散機制在全國建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金,?顚S茫饋碓炊嗲,如財政預(yù)算,農(nóng)業(yè)部,氣象部等與農(nóng)業(yè)相關(guān)部門的撥款,從事農(nóng)險機構(gòu)的繳費,社會捐助、農(nóng)民捐款等。發(fā)生巨災(zāi)的年份,中央財政應(yīng)發(fā)揮賠償?shù)亩档鬃饔,減輕保險公司的壓力。
本文編號:4804
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