1引言

1.1研究背景和意義

1.1.1研究背景

我國是一個人口大國,而農(nóng)村人口占絕大多數(shù)。農(nóng)村地區(qū)時常出現(xiàn)"看病難、看病貴"的問題,引起農(nóng)民的各種不滿。因此把農(nóng)材的醫(yī)療工作列為我國社會醫(yī)療的重點工作。為了改善農(nóng)村的醫(yī)療現(xiàn)狀,我國進行了多次嘗試,不斷進行醫(yī)療體制的改革。2003年,我國發(fā)布了《國務(wù)院辦公斤轉(zhuǎn)發(fā)衛(wèi)生部等部口關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度意見的通知》下簡稱《通知》)之后,全國各地農(nóng)村地區(qū)都進行了新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度下簡稱"新農(nóng)合")的試點工作。

在《通知》中指出:在全國范圍內(nèi),逐步落實"新農(nóng)合"工作。"新農(nóng)合"以大病統(tǒng)籌為主,由全國各絞政府組織引導農(nóng)民自愿加入。"新農(nóng)合"采取農(nóng)民個人繳費、集體扶持和政府資助相結(jié)合的籌資機制,目的是解決農(nóng)民因患傳染病、地方病等大病而出現(xiàn)的致貧問題。

但是,"新農(nóng)合"在實施的過程中存在了很多問題,這主要由各項客觀因素造成。如農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生工作的基礎(chǔ)比較薄弱,醫(yī)療體制改革比較滯后,缺乏專業(yè)的醫(yī)療團隊等等,這些都使得"新農(nóng)合"在實施過程中面臨著很多的困難。另外,政府在"新農(nóng)合"實施的過程中不僅僅是一個管理者,還是一個經(jīng)辦者,同時化是一個監(jiān)督者。蘭者為一體就會出現(xiàn)政府資金管埋能力不強、地方監(jiān)督為度不夠、管理技術(shù)落后的局面。僅僅由政府統(tǒng)領(lǐng)"新農(nóng)合"工作是不夠的,因為政府化奮在失靈的領(lǐng)域,尤其是社會服務(wù)中的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)。為了克服上述難題,我們必須在發(fā)捧政府作用的前提下,積極引導商業(yè)保險參與到"新農(nóng)合"中來,在不增加政府和農(nóng)民負擔的前提下,更好地為人民服務(wù),不斷提高社會的醫(yī)療保障水平和管理水平,更好地構(gòu)建和諧社會。在運種背景的壓力下,商業(yè)保險參與"新農(nóng)合"的模式研究就顯得特別重要,因此筆者選擇這個課題進行研究。

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1.2研究內(nèi)容和方法

1.2.1研究內(nèi)容

(1)我國新農(nóng)合實施情況分析,對新農(nóng)合政策的落實情況及相關(guān)問題進行分析。

(2)商業(yè)保險參與新農(nóng)合實施模式,對現(xiàn)有的商業(yè)保險參與新農(nóng)合的模式進行綜合分析和評價。

(3)商業(yè)保險參與新農(nóng)合實施情況,對現(xiàn)階段商業(yè)保險參與新農(nóng)合的問題進行研究。

(4)商業(yè)保險參與新農(nóng)合實施過程,政府機構(gòu)、保險公司、參保農(nóng)民蘭方之間的博弈分析。

(5)商業(yè)保險參與新農(nóng)合案例研究,分別包含了商業(yè)保險參與新農(nóng)合成功案例和商業(yè)保險參與新農(nóng)合失敗案例。

1.2.2研究方法

(1)文獻綜述法。本文使用文獻綜述法對國內(nèi)外"新農(nóng)合"研究現(xiàn)狀進行分析,提煉并綜合各方觀點為本文研究提供借鑒。

(2)比較分析法。本文通過比較分析法研究我國"新農(nóng)合"的落實情況,認真分析出政策落實的優(yōu)劣之處。

(3)博弈分析法。本文使用博奔論的基本方法和原理對于"新農(nóng)合"參與的三方進行研究,對解決"新農(nóng)合"問題提出可供借鑒的方案。

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2國內(nèi)外研究綜述

2.1境外研究綜述

境外對于社會保障體系的研究較早,醫(yī)療保障作為社會保障的重要環(huán)節(jié)也被學者們納入重要的巧究范疇。

2.1.1社會保障的概念界定

貝弗里奇(1941)指出,社會保障機制的對象是全體社會成員,內(nèi)涵包括國民的保健制度、家庭補貼制度和就業(yè)制度。而社會保障制度的落實,其目的是確保所有社會成員能夠這到基本生活水準,保障所有社會成員的基本生活狀況,對于超出部分不予保障。庇古(1920)認為,政府可通過財政手段提高國民收入,進而提升老百姓福利。馬歇爾(2007)在《經(jīng)濟學原理》闡述了通過收入分配改革提高社會福利,及政府對社會貧困者的救濟的社會保障思想。巴爾(2004)曾詳細闡述了他對中國社會保障的看法,對中國社會保障的改革歷史進行評價。

2.1.2社會保障機制促進消費

Hubbardetal(1995)從理論的層面指出,社會保障體系顯著影響當期消費,可以大幅度減少人們的預防性儲蓄。大量國內(nèi)外實證巧究,證實社會保障體系對居民當前消費有顯著作用。消費和儲蓄本身存在擠出效應(yīng)。Kantor＆Fishback(1996)通過分析認為工傷保險可以降低居民的儲蓄率。對我國臺灣地區(qū),Chouetal(2003,2004)認為臺灣地區(qū)推行的全民醫(yī)療保障體系,使居民儲蓄水平顯著降低8.6%-13.7%。

2.1.3醫(yī)療保障影響農(nóng)戶行為

從理論上說,人們根據(jù)醫(yī)療服務(wù)價格來確定自身合意的健康存量水平。因為農(nóng)民醫(yī)療保障機制的完善,化提升了農(nóng)民醫(yī)療服務(wù)的使用率。Sunet(2009)利用山東臨沂的農(nóng)戶調(diào)查數(shù)據(jù),發(fā)現(xiàn)加入新農(nóng)合使得大病支出的發(fā)生率從2004年的8.98%僅下降到8.25%左右。

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2.2國內(nèi)研究綜述

隨著新農(nóng)合政策的推進,學者們對于新農(nóng)合的內(nèi)涵、目標、落實、問題都有了深入的研究和發(fā)展。

2.2.1新農(nóng)合的基本情況

2010年,"新農(nóng)合"政策開始啟動,每年最低人均標準提升至150元(夏迎秋,2010)但實施"新農(nóng)合"政策也遇到了極大的困難,其可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)(代濤等,2013)。2003年和2010年的新農(nóng)合政策,兩者之間存在著很大的差異(孫淑玄,2011)依賴和誤入的制度背景不同,②制度變遷方式不同,⑤籌資主體與籌資方式不同,④基金統(tǒng)籌的層次不同,⑤基金的所有者與舉辦者不同,政府的職責不同,醫(yī)療供方的選擇和管涅模式不同,⑨保障內(nèi)容與保障的支化方式不同,⑨合作的內(nèi)容和性質(zhì)不同。秦諱等(2010)對"新農(nóng)合"經(jīng)辦機構(gòu)的管理模式進行研究,主要還是由政府機關(guān)主導。現(xiàn)在,政府將新農(nóng)合定位在"大病保障"為主,重點解決的農(nóng)民"因病致貧"的問題,也有大量學者質(zhì)疑定位,認為應(yīng)當實行"小病加口診"定位。譚湘渝和樊國昌(2007)i雖不認同"大病保障"的定位,但更覺得"小病補償"的模式會引發(fā)更大的問題,所以"大病保障"不能放棄,只能做適當?shù)男拚��?

2.2.2實施新農(nóng)合必要性

社會保障機制的完善與否,直接影響我國經(jīng)濟的健康發(fā)展,關(guān)系到我國民生。"新農(nóng)合"制度是財政反哺農(nóng)村的創(chuàng)舉(楊誠晨等,2010)目前農(nóng)村社會保障機制是我國整個社會保障機制中,最為薄弱的一環(huán)(耿永志,劉秀艷,2010)。隨著農(nóng)村老齡化程度加劇,和大量農(nóng)材青壯年進城務(wù)工的現(xiàn)實,農(nóng)村的養(yǎng)老問題已經(jīng)日益突出,農(nóng)村社會養(yǎng)老保險機制建設(shè),化成為了不可回避的現(xiàn)實問題。

醫(yī)療保險制度可以促進參保居民的健康水平的提高,并對弱勢的農(nóng)民群體具有更大的意義(潘杰等,2013)。除了提升農(nóng)民健康水平之外,新農(nóng)合還有刺激消費的作用(臧文斌等,2012)。甘舉等(2010)的研究表巧,新農(nóng)合制度落實將推動我國經(jīng)濟的發(fā)展,政府部門在"新農(nóng)合"方面的投入將促進2.%倍農(nóng)村的民居消費,這將釋放巨大的消費潛力。根據(jù)測算，以農(nóng)材居民城鎮(zhèn)居民的人口比例將醫(yī)療保險所帶來的消費量進行換算,約帶動我國7%的消費。

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3本文基本概念界定...........11

3.1商業(yè)保險............11

3.2社會保險...........11

3.3新農(nóng)合............11

3.4博弈論..............12

4我國新農(nóng)合落實的基本情況分析............13

4.1近年新農(nóng)合的政策變化.............13

4.2新農(nóng)合政策的落實分析...............13

4.3新農(nóng)合發(fā)展的問題分析............15

5商業(yè)保險參與新農(nóng)合必要和可行性分析..............18

5.1商業(yè)保險參與新農(nóng)合必要性分析..............18

5.1.1解決效率低下的問題.................18

5.1.2提高社會的保障水平.............18

7商業(yè)保險參與新農(nóng)合的對策分析

為了克服以上存在的問題,必須從各個方面采取有效措施W確俱我國商業(yè)保險更好地參與"新農(nóng)合",目的是讓政府在商業(yè)保險的幫助下可以更好地提高社會保障的管理水平和運作效率,更重要的是讓更多地農(nóng)民可以在醫(yī)療保險中有更多靈活的選捧,讓"新農(nóng)合"惠及更多地人民。其中包括政府方面的、保險公司方面的、還有社會公眾方面的。換甸話說,商業(yè)保險更好地參與"新農(nóng)合",需要全社會的共同努為。只有這樣,才能從根本上促進我國醫(yī)療水平的提高,提高我國社會醫(yī)療資源的利用效率。本文主要從以下幾個方面加以解決:

7.1政府方面的對策

7.1.1加強政策建設(shè)

關(guān)于商業(yè)促險參與"新農(nóng)合"的政策,到目前為止雖然有一些,例如在2003年,我國的保險籃督委員會就出臺了《關(guān)于加快健康險發(fā)展的指導意見的通知》,在這其中提出了健康保險專業(yè)化的經(jīng)營理念。在2004年,保險監(jiān)督委員會又批準籌建了5家專業(yè)巧商業(yè)保險公司,如平安健康、正華健康、陽光健康等等。目前的政策只是從宏觀上指引了商業(yè)保險參與"新農(nóng)合"的發(fā)展,但是為了實現(xiàn)在商業(yè)保險的協(xié)助下更好地促進"新農(nóng)合"發(fā)展的目的,這些政策就缺少了具體的可操作性。因此,為了更好地促進商業(yè)保險和"新農(nóng)合"的結(jié)合,政府就必須加強商業(yè)保險參與"新農(nóng)合"的政策建設(shè)。

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8結(jié)束語

"新農(nóng)合"是我國農(nóng)村醫(yī)療保障機制的重要組成部分,是我國社會保障的重要環(huán)節(jié)。目前,政府開展"新農(nóng)合"政策己十余年,對改善農(nóng)村居民的醫(yī)療環(huán)境起到了一定的作用,但是沒能從根本上改變農(nóng)村醫(yī)療的環(huán)境,這是由多方面因素造成的,不能僅僅歸結(jié)于政府的頂層設(shè)計問題。民眾的參與程度、社會的基本認識,財政的扶持力度等等,都對"新農(nóng)合"的發(fā)展產(chǎn)生了種種影響。

當然,通過引入商業(yè)保險機制,可以部分提升"新農(nóng)合"的保障力度,改善農(nóng)民的醫(yī)療條件,但我們必須認識到體制中存在的系統(tǒng)性風險,一旦處理不好,有可能造成醫(yī)療保險的災難。畢竟,商業(yè)保險公司也是逐利的機構(gòu),沒有也不愿意承捏提供公共服務(wù)的責任,這使得商業(yè)保險公司和政府之間存在重大的目標距離。如果,政府對于商業(yè)保險的約柬過重,則會造成巧業(yè)保險么司遠離"新農(nóng)合",那么就會重新回到"新農(nóng)合"的老路上來,這種優(yōu)秀的新政府極有可能無疾而終,無法完成其歷史任務(wù)。所政府如何運營好手中的資源,調(diào)動商業(yè)保險公司的積極性,規(guī)劃運作好"新農(nóng)合",必將是政府部門的重點工作。

本文通過梳理"新農(nóng)合"的發(fā)展歷程和成果,認為現(xiàn)有的"新農(nóng)合"發(fā)展中存在著卻分問題,并且已經(jīng)嚴重影響著"新農(nóng)合"的發(fā)展。而商業(yè)保險參與"新農(nóng)合"的發(fā)展,有其存在的必要性和可行性,并且有部分地區(qū)己經(jīng)開始落實了,出現(xiàn)了商業(yè)保險參與"新農(nóng)合"的蘭種模式:基金管理模式、保險合同模式、混合管理模式。通過博奔模型發(fā)現(xiàn):政府能從保險公司參與"新農(nóng)合"項目中,獲得較高的工作效李、投資回報,也能為農(nóng)村居民提供更高水平的公共服務(wù)(保證農(nóng)民的醫(yī)療水平),能為居民帶來更大的收益。所以在"新農(nóng)合"項目開發(fā)方面,就需要政府機關(guān)加大宣傳力度,吸引更多的企業(yè)參與"新農(nóng)合"項目中,保證更多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)參與項呂,進而提升商業(yè)保險參與"新農(nóng)合"的成功率。

參考文獻（略）