中國“以房養(yǎng)老”制度模式的可行性分析
發(fā)布時間:2014-07-30 09:34
從廣義上講,任何利用自有住房以取得或增加養(yǎng)老資金的做法都可算是“以房養(yǎng)老”。狹義上講,即是“倒按揭”。投保人將房屋產(chǎn)權(quán)作抵押,按月從保險公司領(lǐng)取現(xiàn)金直到身故,相當于保險公司通過分期付款(按月支付)的形式,收買投保人的房屋產(chǎn)權(quán),類似于把住房抵押貸款反過來做,因此也稱作“反向住房抵押貸款”。
按照對自有住房的處置方式分,“以房養(yǎng)老”有以下幾種類型:第一,抵押房式。將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險公司等機構(gòu),每個月從該機構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金,老人繼續(xù)在原房屋居住,去世后則用該住房歸還貸款。第二,出租房式。租出大房再租人小房,用房租差價款養(yǎng)老;或者將房子出租,自己住老年公寓,用租金養(yǎng)老;第三,出售房式。其中包括①售出自己的大房,換購小房,用差價款養(yǎng)老;②售出住房,再租回原住房,用該筆款項交納房租和養(yǎng)老;⑧售出房子,自己住老年公寓,用售房款養(yǎng)老。對于第一種形式,民政部解釋老年人把自己的房產(chǎn)交給由政府背景的公益機構(gòu)或者銀行,然后老年人的養(yǎng)老費由這些機構(gòu)按月提供,老人病故后,剩余的部分交給他的繼承人。這是社會機構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老,屬于社會機構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù),可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務(wù)。自己售房和出租房等均有較大的交易成本,使得再租回原有住房或者住老年公寓等產(chǎn)生較大不確定性。后面的兩種形式都具有較高的交易成本和不確定性,民政部稱這兩種方式為“以房換養(yǎng)”和“以房自助養(yǎng)老”,屬于自助性養(yǎng)老。
“以房養(yǎng)老”是個外來品,是一種特別的融資養(yǎng)老形式。它不僅可實現(xiàn)金融資產(chǎn)在個人一生期間的合理配置與妥善安排,還可以實現(xiàn)住宅資產(chǎn)在個人一生期間的合理配置與妥善安排,在我國具有一定的生存空間,應(yīng)該成為我國養(yǎng)老保障模式的一種補充。
首先,它能在一定程度上能夠緩解我國養(yǎng)老資金缺口大這一矛盾。目前,我國已經(jīng)進入老齡社會。60歲以上的老年人口占全國總?cè)丝诘?1%,預計到2050年,我國老年人口將達到4.2億,占近1/4的總?cè)丝跀?shù)。老年群體的養(yǎng)老保障也將會產(chǎn)生多種需求,F(xiàn)有的國家保障、商業(yè)保險難免有援手不夠的地方,且如此龐大的養(yǎng)老人口需要強大的養(yǎng)老資金準備。中央財政用于養(yǎng)老保險的撥款逐年遞增,資金需求量越來越大按照即定計劃,到2020年我國基本實現(xiàn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系,農(nóng)村養(yǎng)老保障將納入其中,這將會造成更大的資金缺口。而“以房養(yǎng)老”是為應(yīng)對老齡化社會的來臨住房保障制度的一項新舉措,將房產(chǎn)的商品屬性與保障性結(jié)合起來,房產(chǎn)具有了融資和養(yǎng)老雙重功效,是老年人晚年生活提供保障的一種補充養(yǎng)老方式。
第二,“以房養(yǎng)老”能夠部分緩解城市住房的供需矛盾,對擴大市場租賃房源也起到了一定的積極作用。城市化步伐加快,城市人口不斷增多,雖然城市規(guī)模不斷增大,新的住宅小區(qū)不斷建成,但是對于城市中、低收入者來說,不具有購房的經(jīng)濟實力,租房成為替代選擇。不論城市中選擇“以房養(yǎng)老”的老年人以哪種方式處置房產(chǎn),都可以讓出一部分房子的使用權(quán),能夠適當增加市場上的房源。例如,北京“養(yǎng)老房屋銀行”就認為通過這項業(yè)務(wù)收來的房子應(yīng)該以小戶型為主,且預計大多數(shù)房屋的房齡老,但地理位置好,這些房源在二、三級市場將很受歡迎,對資金不算富裕的年輕人來說很合適,并且可以在一定程度上緩解北京目前住房問題的供需矛盾。
第三,對于適合的人群來說,確實解決了他們的養(yǎng)老需求。適合的人群是指擁有住房獨立產(chǎn)權(quán)且有自身經(jīng)濟或健康狀況不能負擔需求的獨居老人。北京、上海等大城市空巢老人數(shù)量隨著老齡化的加快而增多,子女出國或其他原因?qū)е陋氉跃幼 K麄兏敢獯粼诩依,呆在自己熟悉的環(huán)境。目前,我國的區(qū)域發(fā)展不平衡,大城市與小城市,高消費水平的城市與低消費水平的城市,農(nóng)村與城市,東部與西部等等人們的需求水平不相同,導致各地的養(yǎng)老資金需求不同。我國目前的養(yǎng)老保障提供的是基本的生活需求,但對于“房產(chǎn)富人,現(xiàn)金窮人”的老年人來說,若要享受更高質(zhì)量的生活,更多的社會服務(wù),需要更多的資金,當手頭資金不夠的時候,房產(chǎn)則可以成為最主要的支撐。另外,由于我國人民生活水平的提高,公共衛(wèi)生服務(wù)體系的建立,醫(yī)療保障水平的改善,人們的平均預期壽命增加,老年人的晚年花費增加,特別是醫(yī)療,意味著需要更多資金的投入,而“以房養(yǎng)老”則成為選擇之一,對于某些適合的人來說,可能是唯一的選擇。
以房養(yǎng)老“實行困難原因:
第一,制度層面的長期性。國外有較為成熟的”以房養(yǎng)老“,制度較為完善,能夠順利操作。我國政府如何定位”以房養(yǎng)老“,有多大的決心推行這一方式,目前很難說。即使試點的結(jié)果是有操作的空間,政府是否加以制度化,并制定相應(yīng)的配套制度也有待時日。
”以房養(yǎng)老“應(yīng)當由公益性機構(gòu)還是私益性機構(gòu)運作,或者說更多的以哪種機構(gòu)來運作更合適,目前也處于摸索階段。民政部給予”以房養(yǎng)老“的解釋中指出,由公益性機構(gòu)出面處置老年人的房產(chǎn)。但實際上北京”養(yǎng)老房屋銀行“完全是企業(yè)性行為。在民政部給予的有關(guān)”以房養(yǎng)老“的解釋中,”養(yǎng)老房屋銀行“不屬于其中任何一種形式。
此外,我國的”以房養(yǎng)老“也沒有明顯的制度優(yōu)勢。美國的老年人采取”以房養(yǎng)老“,子女沒有意見,一方面西方人的家庭觀念不同于東方,父母的房子不一定非要交于子女繼承;另一方面繼承還牽涉到高額的遺產(chǎn)稅。子女要繳納高達60%一80%的遺產(chǎn)稅才能繼承遺產(chǎn)。而”倒按揭“金額部分是可以免稅的,因此老年人以這種方式處置房產(chǎn)可以避稅。但在我國,并沒有這些稅收政策,如果老年人以房產(chǎn)養(yǎng)老,可以自己或由親友通過市場化手段,出售或出租自己的房產(chǎn),筆耕論文,所以我國”以房養(yǎng)老“的制度優(yōu)勢并不明顯。
第二,技術(shù)層面的多阻礙性。國外”以房養(yǎng)老“之所以能夠順利進行,一個最重要的原因是技術(shù)層面的可操作性。對于如何評價房產(chǎn)價值,根據(jù)老年人的健康狀況推算老年人的預期壽命。根據(jù)不同老年人的實際情況找出最適合此老年人的養(yǎng)老模式。由專門的機構(gòu)從事這樣的工作,達到了專業(yè)化的水平,得到民眾的信任。對于他們的推算結(jié)果能夠得到普遍性的認同。但目前在我國這樣的機構(gòu)可以說是鳳毛麟角。”倒按揭“涉及到利率變動房產(chǎn)價值變化,老年人預期壽命等眾多不確定性因素的影響,導致銀行也多有顧慮。且目前我國房產(chǎn)使用年限為70年,如果老年人在向有關(guān)機構(gòu)申請”以房養(yǎng)老“時,房產(chǎn)使用期限將近,那又如何計算,而在農(nóng)村宅基地是不能抵押的,諸多技術(shù)層面難題的出現(xiàn)使”以房養(yǎng)老“面臨眾多挑戰(zhàn)。
本文編號:6392
按照對自有住房的處置方式分,“以房養(yǎng)老”有以下幾種類型:第一,抵押房式。將房屋抵押給有資質(zhì)的銀行、保險公司等機構(gòu),每個月從該機構(gòu)取得貸款作為養(yǎng)老金,老人繼續(xù)在原房屋居住,去世后則用該住房歸還貸款。第二,出租房式。租出大房再租人小房,用房租差價款養(yǎng)老;或者將房子出租,自己住老年公寓,用租金養(yǎng)老;第三,出售房式。其中包括①售出自己的大房,換購小房,用差價款養(yǎng)老;②售出住房,再租回原住房,用該筆款項交納房租和養(yǎng)老;⑧售出房子,自己住老年公寓,用售房款養(yǎng)老。對于第一種形式,民政部解釋老年人把自己的房產(chǎn)交給由政府背景的公益機構(gòu)或者銀行,然后老年人的養(yǎng)老費由這些機構(gòu)按月提供,老人病故后,剩余的部分交給他的繼承人。這是社會機構(gòu)承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老,屬于社會機構(gòu)提供的以房養(yǎng)老業(yè)務(wù),可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務(wù)。自己售房和出租房等均有較大的交易成本,使得再租回原有住房或者住老年公寓等產(chǎn)生較大不確定性。后面的兩種形式都具有較高的交易成本和不確定性,民政部稱這兩種方式為“以房換養(yǎng)”和“以房自助養(yǎng)老”,屬于自助性養(yǎng)老。
“以房養(yǎng)老”是個外來品,是一種特別的融資養(yǎng)老形式。它不僅可實現(xiàn)金融資產(chǎn)在個人一生期間的合理配置與妥善安排,還可以實現(xiàn)住宅資產(chǎn)在個人一生期間的合理配置與妥善安排,在我國具有一定的生存空間,應(yīng)該成為我國養(yǎng)老保障模式的一種補充。
首先,它能在一定程度上能夠緩解我國養(yǎng)老資金缺口大這一矛盾。目前,我國已經(jīng)進入老齡社會。60歲以上的老年人口占全國總?cè)丝诘?1%,預計到2050年,我國老年人口將達到4.2億,占近1/4的總?cè)丝跀?shù)。老年群體的養(yǎng)老保障也將會產(chǎn)生多種需求,F(xiàn)有的國家保障、商業(yè)保險難免有援手不夠的地方,且如此龐大的養(yǎng)老人口需要強大的養(yǎng)老資金準備。中央財政用于養(yǎng)老保險的撥款逐年遞增,資金需求量越來越大按照即定計劃,到2020年我國基本實現(xiàn)覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系,農(nóng)村養(yǎng)老保障將納入其中,這將會造成更大的資金缺口。而“以房養(yǎng)老”是為應(yīng)對老齡化社會的來臨住房保障制度的一項新舉措,將房產(chǎn)的商品屬性與保障性結(jié)合起來,房產(chǎn)具有了融資和養(yǎng)老雙重功效,是老年人晚年生活提供保障的一種補充養(yǎng)老方式。
第二,“以房養(yǎng)老”能夠部分緩解城市住房的供需矛盾,對擴大市場租賃房源也起到了一定的積極作用。城市化步伐加快,城市人口不斷增多,雖然城市規(guī)模不斷增大,新的住宅小區(qū)不斷建成,但是對于城市中、低收入者來說,不具有購房的經(jīng)濟實力,租房成為替代選擇。不論城市中選擇“以房養(yǎng)老”的老年人以哪種方式處置房產(chǎn),都可以讓出一部分房子的使用權(quán),能夠適當增加市場上的房源。例如,北京“養(yǎng)老房屋銀行”就認為通過這項業(yè)務(wù)收來的房子應(yīng)該以小戶型為主,且預計大多數(shù)房屋的房齡老,但地理位置好,這些房源在二、三級市場將很受歡迎,對資金不算富裕的年輕人來說很合適,并且可以在一定程度上緩解北京目前住房問題的供需矛盾。
第三,對于適合的人群來說,確實解決了他們的養(yǎng)老需求。適合的人群是指擁有住房獨立產(chǎn)權(quán)且有自身經(jīng)濟或健康狀況不能負擔需求的獨居老人。北京、上海等大城市空巢老人數(shù)量隨著老齡化的加快而增多,子女出國或其他原因?qū)е陋氉跃幼 K麄兏敢獯粼诩依,呆在自己熟悉的環(huán)境。目前,我國的區(qū)域發(fā)展不平衡,大城市與小城市,高消費水平的城市與低消費水平的城市,農(nóng)村與城市,東部與西部等等人們的需求水平不相同,導致各地的養(yǎng)老資金需求不同。我國目前的養(yǎng)老保障提供的是基本的生活需求,但對于“房產(chǎn)富人,現(xiàn)金窮人”的老年人來說,若要享受更高質(zhì)量的生活,更多的社會服務(wù),需要更多的資金,當手頭資金不夠的時候,房產(chǎn)則可以成為最主要的支撐。另外,由于我國人民生活水平的提高,公共衛(wèi)生服務(wù)體系的建立,醫(yī)療保障水平的改善,人們的平均預期壽命增加,老年人的晚年花費增加,特別是醫(yī)療,意味著需要更多資金的投入,而“以房養(yǎng)老”則成為選擇之一,對于某些適合的人來說,可能是唯一的選擇。
以房養(yǎng)老“實行困難原因:
第一,制度層面的長期性。國外有較為成熟的”以房養(yǎng)老“,制度較為完善,能夠順利操作。我國政府如何定位”以房養(yǎng)老“,有多大的決心推行這一方式,目前很難說。即使試點的結(jié)果是有操作的空間,政府是否加以制度化,并制定相應(yīng)的配套制度也有待時日。
”以房養(yǎng)老“應(yīng)當由公益性機構(gòu)還是私益性機構(gòu)運作,或者說更多的以哪種機構(gòu)來運作更合適,目前也處于摸索階段。民政部給予”以房養(yǎng)老“的解釋中指出,由公益性機構(gòu)出面處置老年人的房產(chǎn)。但實際上北京”養(yǎng)老房屋銀行“完全是企業(yè)性行為。在民政部給予的有關(guān)”以房養(yǎng)老“的解釋中,”養(yǎng)老房屋銀行“不屬于其中任何一種形式。
此外,我國的”以房養(yǎng)老“也沒有明顯的制度優(yōu)勢。美國的老年人采取”以房養(yǎng)老“,子女沒有意見,一方面西方人的家庭觀念不同于東方,父母的房子不一定非要交于子女繼承;另一方面繼承還牽涉到高額的遺產(chǎn)稅。子女要繳納高達60%一80%的遺產(chǎn)稅才能繼承遺產(chǎn)。而”倒按揭“金額部分是可以免稅的,因此老年人以這種方式處置房產(chǎn)可以避稅。但在我國,并沒有這些稅收政策,如果老年人以房產(chǎn)養(yǎng)老,可以自己或由親友通過市場化手段,出售或出租自己的房產(chǎn),筆耕論文,所以我國”以房養(yǎng)老“的制度優(yōu)勢并不明顯。
第二,技術(shù)層面的多阻礙性。國外”以房養(yǎng)老“之所以能夠順利進行,一個最重要的原因是技術(shù)層面的可操作性。對于如何評價房產(chǎn)價值,根據(jù)老年人的健康狀況推算老年人的預期壽命。根據(jù)不同老年人的實際情況找出最適合此老年人的養(yǎng)老模式。由專門的機構(gòu)從事這樣的工作,達到了專業(yè)化的水平,得到民眾的信任。對于他們的推算結(jié)果能夠得到普遍性的認同。但目前在我國這樣的機構(gòu)可以說是鳳毛麟角。”倒按揭“涉及到利率變動房產(chǎn)價值變化,老年人預期壽命等眾多不確定性因素的影響,導致銀行也多有顧慮。且目前我國房產(chǎn)使用年限為70年,如果老年人在向有關(guān)機構(gòu)申請”以房養(yǎng)老“時,房產(chǎn)使用期限將近,那又如何計算,而在農(nóng)村宅基地是不能抵押的,諸多技術(shù)層面難題的出現(xiàn)使”以房養(yǎng)老“面臨眾多挑戰(zhàn)。
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