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關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸管理探析

發(fā)布時間:2014-07-24 12:26

  關(guān)于我國商業(yè)銀行信貸管理探析

  一、銀行貸款的定義和理論變遷及我國商業(yè)銀行貸款管理的現(xiàn)狀

  銀行貸款,是指銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將所需資金貸放給資金需要者,并約定期限歸還獲利的一種經(jīng)濟行為。1996年6月由中國人民銀行頒布《貸款規(guī)則》,將貸款分類如下:一、按貸款期限劃分為活期貸款、定期貸款、透支、按貸款保障條件劃分為信用貸款、擔(dān)保貸款、抵擠貸款。三、按貸款承擔(dān)方式劃分為自營貸款、委托貸款、和特定貸款。

  現(xiàn)代的商業(yè)銀行貸款理論首次明確提出至今己歷經(jīng)三個階段:一是實票論和商業(yè)貸款理論,美國的貸款模仿了英國銀行業(yè)的模式,英國的理論被稱為實票論,而其美國的變體則被稱為商業(yè)貸款理論

  二是轉(zhuǎn)換論,1918年,莫爾頓提出轉(zhuǎn)挨論,這一理論認為,把閑置資金的一部分投放于二級市場的貸款和證券,可以滿足銀行資金流動性的需要,當(dāng)銀行流動性酌需要增大時,可以在金融市場上出售這些資產(chǎn)。三是預(yù)期收益理論,1949年,赫伯特普羅克提出了貸款流動性的預(yù)期收益理論,這一理論認為,穩(wěn)定的貸款必須有適當(dāng)?shù)臍w還日期表,這個日期表以借款的預(yù)期收益或現(xiàn)金收入為依據(jù)。

  我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)歷經(jīng)幾十年的發(fā)展,總體上呈現(xiàn)為比較穩(wěn)健,但是,在改革的過程中,有些問題我們不得回避,而應(yīng)直接面對。這些問題主要表現(xiàn)為:一是商業(yè)銀行重貸輕管;觀念重,我國商業(yè)銀行收益是在貸款發(fā)放時確認,貸款損失要到實際發(fā)生時才確認,造成商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)迅速擴張,而貸后管理成為一種事后管理,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,也只能被動接受。二是管理權(quán)限過度集中,基層業(yè)務(wù)難以拓展,由于現(xiàn)行的銀行放貸管理審批管理權(quán)過于集中,尤其省行以下支行更為嚴重,使得基層業(yè)務(wù)員喪失放貸權(quán),進一步消弱銀行對地方經(jīng)濟的發(fā)展。三是社會信用體系殘缺,銀行和企業(yè)的信息嚴重不對稱,企業(yè)信息不對成,筆耕文化推薦期刊,是我國商業(yè)銀行信貸管理業(yè)務(wù)的不利因素,他牽涉到放貸權(quán)限關(guān)于集中的問題,主要表現(xiàn)在,個商業(yè)銀行為了競爭客戶,銀行內(nèi)部信息不共享,同時銀行內(nèi)部監(jiān)管不嚴,許多商業(yè)銀行對信息不及時錄進或錄入不真實,這進一步加劇銀行的佳息不對稱。

  二、我國商業(yè)銀行信貸管理對策

  2011年,溫州、鄂爾多斯等地頻頻曝出高利貸泛濫、資金鏈斷裂甚至借款人跑路、自殺等消息,民間借貸逐漸浮出水面,成為全國人關(guān)注的焦點。今年以來,由于國內(nèi)經(jīng)濟金融形勢的變化,貨幣政策由寬變緊中小企業(yè)很難從銀行借道所需的資金,導(dǎo)致了民間高利貸的泛濫,也威脅到銀行體系的安全,根源在于現(xiàn)行以國有銀行為主導(dǎo)的二元金融體制。這也同時給我國商業(yè)銀行信貸管理敲響了警鐘。

  商業(yè)銀行對信貸管理的方式和思路在大時代的促使下不得不因你而變,我們在學(xué)習(xí)外國商業(yè)銀行對信貸管理的成熟經(jīng)驗是,也應(yīng)結(jié)合我國商業(yè)銀行所面臨的競爭形勢,提出有效可行的措施。

  1.轉(zhuǎn)變思想觀念,重塑標(biāo)準(zhǔn)化的貸后管理理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險的重要環(huán)節(jié),是價值實現(xiàn)的關(guān)鍵階段,因此必須克服重貸輕收,重貸輕管的思想傾向,將貸后管理認真做到,處理好信貸業(yè)績和風(fēng)險防范之間的矛盾,加大貸款質(zhì)量考核指標(biāo)的比重,對形成不良的要從嚴問責(zé),以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。強化貸后監(jiān)管,構(gòu)建貸后管理長效機制。一是要規(guī)范貸后檢查的內(nèi)容、時間及頻率要求,對檢查質(zhì)量要有明確的制度安排,二是要建立信貸退出機制,做到有進有退,有保有壓。三是建立健全風(fēng)險預(yù)警機制,提前做好風(fēng)險防范措施。

  2.強化隊伍建設(shè),打造一支過硬的客戶經(jīng)理隊伍。信貸管理隊伍是保持商業(yè)銀行業(yè)務(wù)快速持續(xù)發(fā)展的重要力量,在社會經(jīng)濟發(fā)展變化日新月異的情況下,需要加大培訓(xùn)學(xué)習(xí)力度,不斷更新知識。只有高素質(zhì)的信貸人員,才能培育出高效益的客戶。此外,信貸人員作為專業(yè)人員,應(yīng)當(dāng)保持相對穩(wěn)定。

  3.加強省行對貸款的監(jiān)控能力。省行可將二級分行劃分為不同的轄區(qū),抽調(diào)幾名業(yè)務(wù)能力強的人員作為稽查員對本轄區(qū)內(nèi)的存量貸款和新增貸款進行貸后檢查,以便盡早反饋監(jiān)測信息。

  4.建立信貸風(fēng)險管理體系,加大對中小企業(yè)的信貸。銀行信貸管理的混亂是信任危機的亂殤,結(jié)合我國當(dāng)前的環(huán)境,我國商業(yè)銀行應(yīng)該建立集中、垂直的信貸風(fēng)險管理組織體系,逐步完善信貸風(fēng)險管理流程,并健全信貸風(fēng)險配套運行機制。在建立良好的信貸風(fēng)險管理體系,逐步收集各中小企業(yè)信息,民間借貸無法得到國家陽光化時,各商業(yè)銀行也可以據(jù)此為基礎(chǔ)有信心對中小企業(yè)放貸,做到銀行和企業(yè)共贏的局面。

  5.加大立法,構(gòu)建全新的社會信用體系。社會信用體系的完善是進行信貸管理的最佳保障,只有加大立法,在法律上規(guī)范約束銀行、企業(yè)、中介機構(gòu)及相關(guān)部門的信用行為,建立良好的信息披露制度,為金融企業(yè)信貸風(fēng)險的防范創(chuàng)造良好的社會環(huán)境。

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