[論文摘要]我國人民現(xiàn)階段的人均收入在日益提高，傳統(tǒng)的儲蓄意識在銀行存款利率不斷下調(diào)和金融危機(jī)的影響下也在發(fā)生著潛移默化的變化。因此，私人的資金借貸就慢慢的產(chǎn)生了，并且規(guī)模越來越大，而且正在一步一步地加大對社會的影響。基于此，文章主要結(jié)合案例對民間資本借貸的問題進(jìn)行了探討。

　　[論文關(guān)鍵詞]民間資本借貸 問題 案例分析

　　民間資本借貸主要發(fā)生在企業(yè)和企業(yè)之間、人和人之間、企業(yè)和人之間，是一種以個(gè)人信用為基礎(chǔ)而產(chǎn)生的借貸行為。民間資本借貸之所以會有著猛烈的發(fā)展勢頭，主要是因?yàn)橘Y本的擁有者沒有一個(gè)好的投資途徑、中小企業(yè)存在資金不足的情況，我國雖然有正規(guī)的貸款組織，但是存在著手續(xù)復(fù)雜，門檻過高等情況，這也就必然導(dǎo)致了民間貸款的滋生成長。但是，民間資本借貸對國家宏觀調(diào)控會產(chǎn)生很大的影響，它會破壞金融秩序的穩(wěn)定性，會加大借款人的生活負(fù)擔(dān)，同時(shí)借貸本身也隱藏著很大的風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、案例分析

　　2011年7月中旬的某天，一家大型家電商場門面人山人海，商場店面緊閉，圍觀人員情緒激動，后經(jīng)查實(shí)，這家商場的經(jīng)理田某及家人一夜之間不知去向。田某在縣城及至省城都有多家連瑣家電商場，資產(chǎn)達(dá)數(shù)億元，但在數(shù)億元的資產(chǎn)背后是超數(shù)億元的債務(wù)。原來田某家電市場做大后就想投資房地產(chǎn)行業(yè)，就通過銀行、私人借貸從各方面籌措大量資金，后田某投資失敗，資金鏈斷裂，在巨額債務(wù)面前，田某選擇了“三十六計(jì)，走為上計(jì)”。
　　田某作為當(dāng)?shù)氐囊粋�(gè)私營企業(yè)家，從一無所有，到擁有數(shù)十億的財(cái)產(chǎn)，一直受到人們的敬仰，但是很多人也許并不知道，在他一手創(chuàng)建的商業(yè)帝國的身后，站著的是數(shù)千人的民間借貸隊(duì)伍，他們用自己的財(cái)產(chǎn)幫助著田某。
　　田某的集團(tuán)從民間開始借貸融資在2003年就已經(jīng)開始了，根據(jù)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，田某的集團(tuán)從民間借款規(guī)模已經(jīng)超過了1500人，借貸金額少的幾千、幾萬，多的上千萬。按照20萬以下的月利息為2.1%，20萬以上月利息為3%。他每年需要?dú)w還的利息為本金的23%-35%，田某的集團(tuán)從民間貸款金額為11.5億元，從銀行借款1.2億元，共計(jì)人民幣13億多元。假如根據(jù)本金的35%來支付利息，僅僅歸還民間資金的利息，一年就需要花費(fèi)3.5億多元。這就使得田某的集團(tuán)有著非常大的一個(gè)資金缺口，也是因?yàn)檫@樣，田某的集團(tuán)走向了一條不歸路。
　　民間借貸的這種流動情況，不可以簡單的用好和壞來進(jìn)行判斷，從不好的方面來說，民間貸款存在著信譽(yù)和保障資金等方面的不安全因素；從好的方面來說，在面臨市場萎縮、通貨膨脹、金融危機(jī)等情況的發(fā)生時(shí)，就是因?yàn)槊耖g資金借貸的存在，讓很多企業(yè)在銀行貸款等各種情況的限制下，順利挺過了難關(guān)，沒有走向倒閉。也間接的處理了地方群眾就業(yè)和政府稅收的難題。從上面可以看出，民間借貸有利有弊，不管是不按照規(guī)定私自進(jìn)行攬儲的企業(yè)來說，，還是對于為了獲取高利息而私自貸款的群眾來說，民間貸款都存在著很大的借貸風(fēng)險(xiǎn)和借貸隱患。

　　二、形成民間資本借貸的因素

　　（一）從銀行的角度分析
　　目前，根據(jù)我國的國情來說，因?yàn)榻鹑谙到y(tǒng)不夠完善，資本市場成長的也不好，國內(nèi)的中小企業(yè)難以和資金市場做好拼接，使得我國的中小企業(yè)在集資方面有著很大的困難。一是因?yàn)椴糠种行∑髽I(yè)存在素質(zhì)和信譽(yù)方面的問題，比如在珠江地區(qū)有些小企業(yè)貸到資金后會攜款逃跑，關(guān)掉店鋪的情況，二是國有銀行不愿意承擔(dān)貸錢給小公司的風(fēng)險(xiǎn)，一般只接受大企業(yè)的貸款。
　�。ǘ�）從中小企業(yè)的角度來剖析
　　民間貸款資金主要都流向了中小企業(yè)。中小企業(yè)在人均工資不斷提高、原材料價(jià)格不斷上漲的情況下生存狀況并不樂觀。在民間資金剩余較多，經(jīng)濟(jì)良好的地區(qū)，民間借貸是中小企業(yè)求助于銀行之外外的另一個(gè)主要貸款來源，例如溫州、東莞等地。但是，因?yàn)槊耖g貸款的利息不斷升高，對本來經(jīng)營就不太理想的小企業(yè)無疑加重了負(fù)擔(dān)。一般比較良好的民間貸款是可以推進(jìn)私營經(jīng)濟(jì)的向上成長的，主要是在銀行銀根收緊、不好借貸時(shí)，民間貸款就給中小企業(yè)帶來了希望。但是，如果民間貸款沒有在嚴(yán)格的監(jiān)督條件下進(jìn)行，導(dǎo)致貸款的利息大于中小企業(yè)經(jīng)營的正常利潤的時(shí)候，就變成了名副其實(shí)的高利貸，會嚴(yán)重影響中小企業(yè)的發(fā)展。
　�。ㄈ�）從投資人的角度來考慮
　　根據(jù)中國人民銀行公布的最新存款信息顯示，2013年1月人民幣存款減少6785億元，銀行行業(yè)分析存款降低的原因是商業(yè)銀行吸納存款的愿望降低。但是還有一些重要的原因，是因?yàn)槿罕姷你y行存款隨著通貨膨脹，都明顯的產(chǎn)生了縮水，所以很多人都不愿意存款，而是把存款轉(zhuǎn)向了各種理財(cái)產(chǎn)品的投資，當(dāng)然還包括愈演愈烈的民間貸款也是資金流動的主要原因。

　　三、民間資金貸款存在哪些缺陷

　�。ㄒ唬�從政府的角度思考
　　從客觀角度來說，民間貸款存在著盲從性、散亂性和不標(biāo)準(zhǔn)性，這幾個(gè)方面對我國的金融秩序會產(chǎn)生一些不好的影響： （1）很多的資金散落在外面，不利于國家進(jìn)行宏觀調(diào)控，會直接影響到國家金融利率的政策制定和金融調(diào)控的執(zhí)行結(jié)果。（2）會對國家的稅款造成一定的損失。（3）不好對其進(jìn)行金融監(jiān)管，會存在投機(jī)取巧、風(fēng)險(xiǎn)高、暗箱操控等風(fēng)險(xiǎn)。（4）會影響到正常的信貸市場，使銀行的存款縮水，增加了資金供求間的沖突，同時(shí)也不利于有關(guān)部門的監(jiān)督和管制。（5）很容易產(chǎn)生各種經(jīng)濟(jì)糾葛，導(dǎo)致社會不穩(wěn)定
　�。ǘ�）從企業(yè)的角度來思考
　　很多中小企業(yè)都存在著資金鏈斷缺的情況，導(dǎo)致企業(yè)如果不借錢，就會有倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。在通過正規(guī)途徑貸款存在很多困難的因素下，大多數(shù)的中小企業(yè)更加青睞于民間貸款。因此民間貸款是有很大的需求的，使得中小企業(yè)很容易聚集到資金，同時(shí)民間貸款是朋友和朋友之間的，存在著一定的信譽(yù)度，這兩個(gè)方面使得民間貸款迅速的生根發(fā)芽。中小企業(yè)雖然可以非常容易的從民間融到資金，但是利息卻非常高，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于銀行貸款的利息，這樣就無形中加大了企業(yè)的經(jīng)營負(fù)擔(dān)，也加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

　�。ㄈ�）從投資人的角度考慮
　　大多數(shù)進(jìn)行貸款的群眾都深知這樣的高利模式雖然賺錢，但是也存在著很大的資金風(fēng)險(xiǎn)，甚至貸出去的資金無法收回。但是由于自身沒有一個(gè)很好的投資方式，再受到高利息的誘惑，很多人都愿意冒險(xiǎn)進(jìn)行資金借貸的。

　　四、處理辦法

　�。ㄒ唬�從政府的位置來考慮
　　為了解決貸款難的問題，政府相繼出臺了很多的政策來應(yīng)對小企業(yè)從銀行貸款門檻高的問題，例如小額信貸的推行、創(chuàng)業(yè)板的推行等都是為了解決信貸問題才出臺的比較好的政策，可以說是不錯的一些民間融資途徑。
　　對于民間借貸要組建一個(gè)來調(diào)控民間貸款的組織，同時(shí)還需要根據(jù)民間借貸的實(shí)際情況推行一些比較簡單、實(shí)用的辦法。比如可以組建一筆專門用于中小企業(yè)貸款的基金。政府在對中小企業(yè)進(jìn)行貸款時(shí)，要根據(jù)中小企業(yè)的實(shí)際情況，去幫助一些整體信譽(yù)不錯，企業(yè)有著一定的發(fā)展空間，僅僅是短期遇到資金困難的中小企業(yè)，還要建立多種多樣的企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，來徹底解決企業(yè)的資金難題。
　�。ǘ�）從企業(yè)的位置來考慮
　　為了保證企業(yè)的整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)可以向一個(gè)輕型化的方向發(fā)展，要不斷地升級企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，不斷地對產(chǎn)品技術(shù)進(jìn)行升級，以最低的投資資金生產(chǎn)出附加值高的產(chǎn)品。這也就是人們常說的知識性產(chǎn)業(yè)。政府現(xiàn)在極力推行的信息化帶動工業(yè)化，說白了就是讓產(chǎn)品自身含有科技化。當(dāng)然為了全面地提高企業(yè)的管理，還應(yīng)該建立一個(gè)良好的企業(yè)信息管理體系。
　　一些中小企業(yè)在面對金融危機(jī)的情況時(shí)，要有升級的余地，對于貼牌代工、個(gè)體加工等企業(yè)不可以讓其消失，因?yàn)檫@類企業(yè)解決了很多人的就業(yè)問題，需要讓它生存下去。可以讓它逐漸的升級管理才能、增加企業(yè)競爭力，擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模，提高管理水平，提高企業(yè)競爭能力，也可以充分積累企業(yè)老總的管理經(jīng)驗(yàn)。并且，只有擁有了比較大的規(guī)模，才可以有主動權(quán)。所以，貼牌企業(yè)并不能作為一個(gè)企業(yè)好壞的依據(jù)，主要是企業(yè)是否做好了充分的準(zhǔn)備。這樣，中小企業(yè)的綜合競爭力就進(jìn)行了提高，就會有一個(gè)比較好的發(fā)展前途，民間放貸者，當(dāng)看到企業(yè)效益不錯時(shí)，都會相繼對企業(yè)進(jìn)行投資，降低了借貸風(fēng)險(xiǎn)，取得更多的利潤。
　�。ㄈ�）從投資者的角度考慮
　　使民間貸款者有一個(gè)合法的金融投資身份。應(yīng)該快速的出臺例如《借貸人相關(guān)條例》之類的法律條例，通過法律明確地劃分出中小企業(yè)民間正規(guī)集資和違法融資以及不正當(dāng)吸取群眾存款的分界線。

　　五、結(jié)束語

　　綜上所述，民間貸款的存在是符合市場需求的，有效地解決了中小企業(yè)集資困難的情況，但是有利有弊，如果因?yàn)楸锥耍�而抑制民間貸款的成長，是不正確的。國家可以出臺一定的法律條例來對民間借貸進(jìn)行調(diào)控，這樣不僅可以充分利用民間資金幫助中小企業(yè)走出困難，同時(shí)，民間借貸人員也可以通過充分分析借貸企業(yè)的經(jīng)營狀況，來進(jìn)行合理的借貸，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，使自己獲得更高的投資回報(bào)。