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反向抵押貸款連結(jié)長期護理保險產(chǎn)品設計與定價研究

發(fā)布時間:2020-11-17 08:12
   正一、引言老齡化的快速推進,不僅使得老年群體的人數(shù)迅速增加,也使得失能、半失能老人數(shù)量同步增長。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示,截至2019年末,我國60歲及以上老年人數(shù)量已達2.54億,占總?cè)丝诘?8.1%,比2018年又增長了0.2%,失能、半失能老人數(shù)量也已突破4000萬。并且,60歲以上老年人慢性病的發(fā)病率為53.9%,日常生活不能夠完全自理的
【部分圖文】:

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在躉領模型中,養(yǎng)老年金與投保人年齡呈正相關,即投保人年齡越大,每年可以領到的日常養(yǎng)老年金的金額越高。以男性為例,參考市面上的長期護理保險保額,本文假設躉領的長期護理保險金金額為200萬元,被保險人的房產(chǎn)價值為300萬元,分別計算其在60歲、65歲、70歲、75歲和80歲購買了住房反向抵押連結(jié)長期護理保險產(chǎn)品可以獲得的養(yǎng)老年金(詳見表1)。從表1可以看出,購買保險的時間越晚,每年可領取的養(yǎng)老年金的數(shù)額越高。假設男性投保人在60歲投保,則其每年可領取的養(yǎng)老保險金為101645.7元;在70歲時投保,該金額為152097.5元,遠高于60歲投保人領取的金額;在80歲時投保,該金額為242861.6元,遠高于70歲投保人領取的金額。這主要是因為發(fā)生長期護理狀況時的年齡越大,其死亡率越高,可領取保險金的年限越少,故每年可領取的年金額也就越高。

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反向抵押貸款連結(jié)長期護理保險的參與主體可分為投保人、保險公司與中介機構三種。投保人為借款人,也是合同的被保險人,按照國際慣例以及本產(chǎn)品的設計目的(解決老年人養(yǎng)老與長期護理的雙重需求),申請者為年滿60周歲且有獨立產(chǎn)權房的老人。從資產(chǎn)流動性和產(chǎn)品的屬性來看,保險公司尤其是壽險公司最適合開展此項業(yè)務。因此,本產(chǎn)品選取壽險公司作為貸款機構,承擔貸方風險。中介機構包括咨詢機構、評估機構、鑒定機構以及律師事務所等第三方責任人。(二)運行機制

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無風險報酬率是指評估基準日當日,相對無風險證券的當期投資收益,我國一般采用同時期的國債收益率代替。本文的給付形式為年金給付,因此采用最新的2018年一年期的國債收益率代替無風險報酬率,即r=2.6%。?圖3 2012年1月至2019年4月上海市二手房(月)增值率示意圖
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