發(fā)布時間：2020-05-06 19:00

【摘要】：小微企業(yè)占我國企業(yè)總數(shù)超過九成,在穩(wěn)定經(jīng)濟、吸納就業(yè)、調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、滿足人民群眾日益多樣化的需求方面發(fā)揮著重要的作用。然而,小微企業(yè)融資難是個普遍存在的問題,解決小微企業(yè)融資難題對其自身和社會都是十分必要的。小微企業(yè)由于自身特點決定其無法在資本市場實現(xiàn)直接融資,間接融資是其主要融資方式,在間接融資渠道中商業(yè)銀行舉足輕重。同時對于商業(yè)銀行而言,靠原有模式獲得高額利潤的前景日漸暗淡,這促使商業(yè)銀行需要尋找新的利潤增長點,而小微企業(yè)融資領(lǐng)域是一塊被忽視的“藍�！�,蘊藏著廣闊的市場前景。本文認(rèn)為在當(dāng)下日益同質(zhì)化的金融市場中,實現(xiàn)差異化特色化的經(jīng)營對浦發(fā)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略起到關(guān)鍵性的作用。傳統(tǒng)偏重對公業(yè)務(wù)鎖定利潤的經(jīng)營方式在如今的經(jīng)濟形勢下已不再適用,因此小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型對未來浦發(fā)銀行的可持續(xù)性發(fā)展顯得日益重要。一方面為浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展提供了具體的措施,另一方面讓那些被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的弱勢小微企業(yè)群體能夠獲得公平、合理的金融服務(wù),實現(xiàn)雙贏的局面。本文的選題意義在于以浦發(fā)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的理論研究為出發(fā)點,著力通過具體案例分析得出結(jié)論,最后提出了浦發(fā)銀行完成小微企業(yè)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的總結(jié)和建議。理論部分首先總結(jié)了國內(nèi)外學(xué)者對小微企業(yè)融資難的發(fā)展、現(xiàn)狀及對策的研究成果,并以此為基礎(chǔ)分析了浦發(fā)銀行小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀,提出了對浦發(fā)銀行小微金融服務(wù)轉(zhuǎn)型設(shè)計的措施。具體表現(xiàn)為:第一部分是緒論,主要說明了本文的研究背景和意義,對國內(nèi)外研究小微企業(yè)融資難的發(fā)展、現(xiàn)狀及對策的相關(guān)文獻進行綜述,最后介紹了本文的研究方法。第二部分介紹浦發(fā)銀行小微金融服務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題。首先對小微企業(yè)的含義、特點和融資現(xiàn)狀作簡要概述,然后從浦發(fā)銀行開展小微金融業(yè)務(wù)角度對小微企業(yè)進行了界定,最后重點闡述了浦發(fā)銀行小微金融的理論基礎(chǔ),這是浦發(fā)銀行開展小微企業(yè)金融服務(wù)的理論指導(dǎo)。第三、四部分是浦發(fā)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型設(shè)計,提出以小微企業(yè)融資向?qū)�業(yè)化服務(wù)轉(zhuǎn)型的目標(biāo)。為了適應(yīng)小微企業(yè)金融服務(wù)的轉(zhuǎn)型要求,浦發(fā)銀行首先采用了集約化的管理模式,建立了新的零售條線部門的構(gòu)架,形成以前、中、后臺集約化管理的模式。其次為小微業(yè)務(wù)批量化產(chǎn)品開發(fā)構(gòu)建了批量授信決策支持系統(tǒng),并建立與批量授信相一致的流程監(jiān)控、問責(zé)管理機制。實證部分首先以“一圈一鏈”兩個案例,分別對大型超市供應(yīng)鏈融資和商圈貸款融資案例進行實例分析。一個是大型超市供應(yīng)鏈案例,另一個是成都華都九龍商戶商團聯(lián)保貸款融資案例,從案例背景、開發(fā)思路、業(yè)務(wù)流程等多維度進行了詳細分析。這兩個案例也正是浦發(fā)銀行小微金融“一圈一鏈”業(yè)務(wù)的具體體現(xiàn)。建議對策部分首先對上述案例進行了總結(jié),從四個維度對浦發(fā)銀行小微金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展提出了建議。抓住機遇開拓浦發(fā)銀行在行業(yè)內(nèi)對于小微企業(yè)融資貸款方面的市場份額。本文的創(chuàng)新之處在于運用理論研究與案例分析相結(jié)合的方法,具體運用一圈一鏈的實例體現(xiàn)理論研究的措施是如何具體實施的。并且通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)的視角探討如何做好小微企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新,如何依托大數(shù)據(jù)的授信決策系統(tǒng)做好小微企業(yè)貸款的風(fēng)險識別與控制,從而達到為小微企業(yè)提供更好的金融服務(wù)的效果。不足之處則是由于崗位條線限制,自己暫時在理財崗位條線工作。在兩個實際案例的數(shù)據(jù)取得上比較艱難,使得案例缺少了足夠的數(shù)據(jù)支撐,需要更多來自零售客戶經(jīng)理條線同事的支撐和幫助。
【圖文】：

要想加入華都九龍商團商戶聯(lián)保體必須先入會，加入該會的商戶需要向聯(lián)保會遞交申報材料，或者聯(lián)保體的成員也可以自己推薦相關(guān)商戶入會，一旦遞交申報材料，將視同為認(rèn)可該聯(lián)保體的規(guī)則，加入聯(lián)保體，需要經(jīng)過全體商戶的統(tǒng)一討論后，方能得出結(jié)論，若討論不通過，則不可以加入聯(lián)保體。加入聯(lián)保體的企業(yè)，屬于自愿參加，在該聯(lián)保體內(nèi)，企業(yè)主可以自由結(jié)合或由權(quán)威機構(gòu)撮合。一個小的聯(lián)保體內(nèi)企業(yè)一般有 3 到 8 家，這些企業(yè)的規(guī)模和實力要達到門當(dāng)戶對，但絕對不可以是關(guān)聯(lián)企業(yè)，，不可以同時參加其他聯(lián)保體或類似組織。每一個企業(yè)具有每戶 500 萬元人民幣的風(fēng)險敞口。入會必須繳納一定的費用，包括保證金，風(fēng)險準(zhǔn)備金和管理費。浦發(fā)銀行授信金額的 1/5，用來確定為保證金的數(shù)額，1%用來作為風(fēng)險準(zhǔn)備金，另外還有管理費，要想得到貸款，必須一次性交齊這些費用。為了保證能順利在浦發(fā)銀行獲得貸款，聯(lián)保體的負責(zé)人應(yīng)當(dāng)繳納給浦發(fā)銀行風(fēng)險準(zhǔn)備金和保證金，這些資金與負責(zé)人的資產(chǎn)是獨立的，繳納的這些資金為聯(lián)保體內(nèi)的會員企業(yè)提供擔(dān)保，銀行保證這些資金不被非法挪用。
【學(xué)位授予單位】：西南財經(jīng)大學(xué)
【學(xué)位級別】：碩士
【學(xué)位授予年份】：2018
【分類號】：F276.3;F832.4

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