發(fā)布時(shí)間：2020-11-23 17:05

　　 在普惠金融發(fā)展的新時(shí)期,人們不再對(duì)小額信貸進(jìn)行孤立的討論,而是結(jié)合普惠金融的視角從全局進(jìn)行分析。商業(yè)銀行從事小額信貸業(yè)務(wù)雖略晚于非政府組織,但是其有著巨大的資金優(yōu)勢(shì)和機(jī)構(gòu)組織優(yōu)勢(shì),在小額信貸方面的影響力可謂舉足輕重。隨著小額貸款公司和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)的推廣,商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模卻在逐漸萎縮,小額信貸業(yè)務(wù)占比的下降和目標(biāo)客戶(hù)的上移都反映出商業(yè)銀行小額信貸模式存在著一定問(wèn)題。本文在對(duì)小額信貸相關(guān)理論進(jìn)行闡述的基礎(chǔ)上,介紹了我國(guó)商業(yè)銀行小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀及特點(diǎn),對(duì)我國(guó)按機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行劃分的小額信貸模式的組成要素進(jìn)行了比較,分析了商業(yè)銀行模式的主要特征,并列舉了兩個(gè)經(jīng)典銀行案例進(jìn)行補(bǔ)充說(shuō)明。根據(jù)小額信貸聯(lián)盟(CAM)提供的數(shù)據(jù),采用DEA模型對(duì)我國(guó)四類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)的績(jī)效進(jìn)行了財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效兩方面分析,對(duì)比得出了商業(yè)銀行重視財(cái)務(wù)目標(biāo),但社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)程度較差的結(jié)論。然后進(jìn)一步選擇常德市Y銀行作為案例主體,首先對(duì)Y行小額信貸模式的具體內(nèi)容進(jìn)行了分析,并通過(guò)與其他銀行類(lèi)小額信貸機(jī)構(gòu)的對(duì)比體現(xiàn)其獨(dú)特之處。接著,采用世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP)的指標(biāo)體系并結(jié)合資助依賴(lài)指數(shù)(SDI)對(duì)Y行的小額信貸績(jī)效從財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效兩方面進(jìn)行了綜合評(píng)價(jià),還將其結(jié)果與小額信貸信息交流中心(MIX)關(guān)于小額信貸機(jī)構(gòu)績(jī)效的研究成果進(jìn)行對(duì)比,指出其中存在的問(wèn)題,并在普惠金融的視角下從目標(biāo)瞄準(zhǔn)、普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新和配套機(jī)制這三個(gè)方面給出了改進(jìn)建議,為商業(yè)銀行小額信貸模式調(diào)整和績(jī)效提升提供思路。
【學(xué)位單位】：湖南師范大學(xué)
【學(xué)位級(jí)別】：碩士
【學(xué)位年份】：2018
【中圖分類(lèi)】：F832.4
【部分圖文】：

萬(wàn)元的中高收入階層，１０萬(wàn)元以上的高收入階層。其中，中高收入階層的客戶(hù)??數(shù)連續(xù)兩年均超過(guò)了五成，而中低收入和高收入客戶(hù)相對(duì)固定維持在２０％左右，??低收入階層占比極其小。根據(jù)對(duì)比圖４－１還可以發(fā)現(xiàn)，客戶(hù)的收入分布呈顯著上??移趨勢(shì)，低收入、中低收入和中高收入的客戶(hù)比例均有所下降，但高收入客戶(hù)??的比例顯著增加，雖然這可能和客戶(hù)收入狀況的改善有關(guān)，但不可否認(rèn)該行的??小額信貸一定出現(xiàn)了目標(biāo)客戶(hù)上移的異化現(xiàn)象。??１〇萬(wàn)元以上??３－８萬(wàn)兀??３萬(wàn)元以下｜?麗贏??４－????????ａ?２〇ｉ５??０?１０?２０?３０?４０?５０?５０?７０??圖４－１?２０１５年、２０１６年Ｙ行小額信貸客戶(hù)收入分布圖??（２）年齡狀況的特征??年齡因素是農(nóng)戶(hù)小額貸款客戶(hù)準(zhǔn)入的一大條件，只有符合規(guī)定年齡范圍的人??才具有申請(qǐng)小額信貸的資格，而客戶(hù)的年齡也是銀行做出放貸決策的重要參考。??該行發(fā)放小額貸款的年齡限制為１８－６５歲，故而本文將客戶(hù)按照年齡細(xì)分為五個(gè)??層次，１８－２５歲的客戶(hù)群劃分為青年階段，２５－３５歲為中青年階段，３５－４８歲為中??２７??

人數(shù)?占比?－人數(shù)?占比―??１８－２５?歲?１０?１．６％?４０?９．９％??２５－３５?歲?１０５?１７．３％?６７?１６．５％??３５－４８?歲?２１８?３６．?１％?１８４?４５％??４８－５５?歲?２２０?３６．３％?１０９?２６．６％??５５－６５?歲?５３?８．７％?９?２％??合計(jì)?６０６?１００％?４０９?１００％??資料來(lái)源：銀行內(nèi)部統(tǒng)計(jì)資料。??中年人往往具有較穩(wěn)定的工作，有住所或一定資產(chǎn)而被認(rèn)為具有較好的還款??能力，所以相對(duì)于老年人和青年人具有更大的可能性得到貸款。如圖４－２，?Ｙ行??３５－５５歲的中年人獲得貸款的比例高達(dá)７２．４％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了獲得貸款人數(shù)的一半，??這說(shuō)明該行小額信貸業(yè)務(wù)主要瞄準(zhǔn)的是年齡較大的中年人群，并對(duì)該年齡階層??的還款能力具有較大的信心。對(duì)比長(zhǎng)沙銀行的客戶(hù)分布，其中年群體的占比在??７１．６％左右，也比較大。但不同的是，它的青年客戶(hù)占比為１０％，要遠(yuǎn)多于Ｙ行，??而老年占比則極小。這可能是兩行瞄準(zhǔn)的目標(biāo)群體差異所造成的，Ｙ行的目標(biāo)??客戶(hù)主要是村鎮(zhèn)農(nóng)民，而長(zhǎng)沙銀行的小額信貸客戶(hù)主要是小微企業(yè)主，這一定??位差距必然造成二者客戶(hù)的特征差異。???＾??

…２０１５?２０１６??筆數(shù)?占比?筆數(shù)?占比——??６個(gè)月及以下的貸款?１６１?１６．６３％?１８０?２３．５５％??６－１２?個(gè)月?７４５?７７．１８％?５８１?７５．５２％??１－３?年?５４?５．６０％?４?０．６３％??３?年以上?６?０．５９％?２?０．２５％???＾?９６６?１￡０％?７６７?１００％??資料來(lái)源：銀行內(nèi)部資料??由上表可知，該行連續(xù)兩年發(fā)放的小額貸款９３％以上都是一年期及以下的短??期貸款，其中６－１２個(gè)月的貸款占比達(dá)７０％以上。雖一年期以上貸款也有發(fā)放，??但是筆數(shù)極少，２０１６年的占比甚至低于１％。通過(guò)對(duì)比這兩年的期限結(jié)構(gòu)圖４－３??可以發(fā)現(xiàn)，銀行發(fā)放的一年期以上的兩類(lèi)貸款均呈顯著下降趨勢(shì)，其中１－３年期??的貸款減少至不足１％。這表明銀行縮短了放貸的期限，這與銀行貸款金額的相??對(duì)減少有關(guān)，也與銀行實(shí)行從嚴(yán)批貸，加強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)。雖然這能很好??的堅(jiān)持小額信貸“期限短”的原則，有助于銀行資金的回收和提升資金使用效??率，但是卻不利于滿足部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)客戶(hù)對(duì)貸款的長(zhǎng)期需求。??
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本文編號(hào)：2894776