發(fā)布時(shí)間：2020-12-11 11:09

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種互聯(lián)網(wǎng)與民間借貸相結(jié)合的新興金融模式,自2007年進(jìn)入我國(guó)之后便開始飛速發(fā)展。自2012年以來(lái),P2P網(wǎng)絡(luò)借貨平臺(tái)倒閉,攜款跑路等問題接連曝光,由此可見整體行業(yè)都面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn),其中信用風(fēng)險(xiǎn)則是影響行業(yè)發(fā)展的主要風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)問題已經(jīng)成為妨礙整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)良性持續(xù)發(fā)展的最大"絆腳石",因而加強(qiáng)對(duì)P2P信用風(fēng)險(xiǎn)影響要素的研究,正確識(shí)別、防范和化解信用風(fēng)險(xiǎn),對(duì)于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)完善借款人信用評(píng)估機(jī)制、確保貸款質(zhì)量及促進(jìn)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)作為研究的切入,選取S省成立最早、規(guī)模最大的國(guó)資P2P網(wǎng)貸平臺(tái)A公司作為研究對(duì)象,結(jié)合信用理論、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)度理論、信息不對(duì)稱理論、委托代理理論,分析了A公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀,并指出其存在的信用風(fēng)險(xiǎn)問題,即借款人信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的問題、借款人自身和外部的問題。進(jìn)一步分析影響借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素。在全面分析其運(yùn)作模式及其信用風(fēng)險(xiǎn)問題基礎(chǔ)之上,利用因子分析和logistic回歸對(duì)A公司公開的借款人相關(guān)借款信息(如年齡、性別、學(xué)歷、信用評(píng)級(jí)、借款總額、借款利率、借款期限等... 

【文章來(lái)源】：西安石油大學(xué)陜西省

【文章頁(yè)數(shù)】：73 頁(yè)

【學(xué)位級(jí)別】：碩士

【部分圖文】：

A公司網(wǎng)貸平臺(tái)業(yè)務(wù)流程圖

26架構(gòu)如圖3-5所示:就A公司內(nèi)部的組織架構(gòu)來(lái)看，并對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理足夠重視，沒有專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)每一筆項(xiàng)目進(jìn)行審查，只有臨時(shí)項(xiàng)目小組配合完成工作，這種組織架構(gòu)會(huì)導(dǎo)致每一筆項(xiàng)目相關(guān)的項(xiàng)目數(shù)據(jù)和項(xiàng)目成果難以歸檔保存、無(wú)形增加了日后查閱資料的難度，除此之外，人員的流動(dòng)性也會(huì)造成一定的影響。綜上，A公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，這樣會(huì)給平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)很大的隱患。圖3-5A公司組織架構(gòu)圖第二，A公司網(wǎng)貸平臺(tái)信用風(fēng)險(xiǎn)信貸制度存在一定的缺失，就A公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的業(yè)務(wù)流程中對(duì)于全新的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的線上借款項(xiàng)目來(lái)看，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范的制度存在嚴(yán)重的不足。A公司現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)管理制度如下：《代償業(yè)務(wù)審批制度》（暫行）、《信貸業(yè)務(wù)貸后管理實(shí)施細(xì)則》（暫行）、《信貸資產(chǎn)分類風(fēng)險(xiǎn)操作指引》（暫行）、《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》（暫行）、《反欺詐管理辦法》（暫行）、《信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警管理辦法》（暫行）。由此可見，A公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)用于風(fēng)險(xiǎn)管理的制度，大部分都是沿用傳統(tǒng)金融領(lǐng)域中針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范管理要求。主要還是集中于貸前審核、貸后管理等線下的規(guī)定，針對(duì)新構(gòu)建的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒有新的符合新興借貸方式的全新的制度，甚至針對(duì)平臺(tái)上每一種產(chǎn)品的信貸細(xì)節(jié)并未有具體規(guī)定，比如面對(duì)個(gè)人和企業(yè)用戶的線上審核有什么區(qū)別。當(dāng)有線上的借款項(xiàng)目需要審核的時(shí)候，項(xiàng)目經(jīng)理只能依據(jù)傳統(tǒng)審核方法對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分

32違約的借款人中主要的信用評(píng)級(jí)為B，而評(píng)級(jí)為A的借款人數(shù)占比最校由于A公司只為借款人提供了三類信用評(píng)級(jí)的劃分，由高到低分別劃分為A、B、C三個(gè)等級(jí)。因此在實(shí)際場(chǎng)景中可能出現(xiàn)B類實(shí)際涵蓋占比較高的情況，從一定程度上反A公司目前提供的信用評(píng)級(jí)相對(duì)粗略，在B類信用等級(jí)下實(shí)際可能存在細(xì)分，還存在一定的不足。而A類借款人違約占比最小，表示A公司對(duì)于資質(zhì)較好的借款人的評(píng)價(jià)相對(duì)準(zhǔn)確。圖3-10違約借款人信用等級(jí)分布扇形圖（6）違約借款人借款目的分析：對(duì)違約借款人的借款目的繪制餅狀圖3-11，可以發(fā)現(xiàn)，借款人借款目的中占比最大的是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，其次是未填寫借款目的。借款人用于投資、兼職創(chuàng)業(yè)、日常生活的部分占比均不是很大。一般情況，借款人借款初期進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，自身就存在一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果經(jīng)營(yíng)虧損，短期現(xiàn)金流就會(huì)斷裂，自然會(huì)產(chǎn)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于借款人未填寫借款目的的現(xiàn)象，不排除有部分借款人借款的目的不純，故意漏填信息。還有一種情況是借款人瞞報(bào)謊報(bào)借款的真實(shí)目的。相比之下，借款人借款是為了日常生活、投資理財(cái)?shù)饶康�，這部分借款一般金額不會(huì)很大且更加具有真實(shí)性。初步可以判定，借款目的與信用風(fēng)險(xiǎn)正相關(guān)。

【參考文獻(xiàn)】：
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