發(fā)布時(shí)間：2014-07-29 21:21

　　從國(guó)民經(jīng)濟(jì)核算的角度看，消費(fèi)需求的增長(zhǎng)是促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要因素之一。在發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率一般都達(dá)到了70%以上。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但總體來(lái)說(shuō)還是屬于投資拉動(dòng)型增長(zhǎng)（林曉南，2006）。從1993年至2004年投資對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率為45.8％，而消費(fèi)增長(zhǎng)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的平均貢獻(xiàn)率僅為45.5%。顯然，我國(guó)投資貢獻(xiàn)率過(guò)大，消費(fèi)貢獻(xiàn)率過(guò)�。▏�(guó)家統(tǒng)計(jì)局課題組，2007）�？梢�(jiàn)提高消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)是改變我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。凱恩斯認(rèn)為，人們收入水平的提高和消費(fèi)傾向改變是促進(jìn)消費(fèi)需求增長(zhǎng)的主要因素。筆者認(rèn)為發(fā)展消費(fèi)信貸是增加人們即期收入的最直接和最有效的的方法，對(duì)于促進(jìn)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)有著明顯的效應(yīng)。我們這里所討論的消費(fèi)信貸是指銀行及其他金融機(jī)構(gòu)為缺乏購(gòu)買(mǎi)力的消費(fèi)者個(gè)體提供賒銷(xiāo)服務(wù)和消費(fèi)支出貸款的一種融資方式�；�于美國(guó)數(shù)據(jù)的實(shí)證研究表明，在美國(guó)消費(fèi)信貸的增加與居民消費(fèi)呈顯著的正相關(guān)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展對(duì)居民消費(fèi)能產(chǎn)生放大效應(yīng)。具體地說(shuō)，每增加1美元的消費(fèi)信貸，能夠帶動(dòng)1.12美元的居民消費(fèi)（林曉南2006）。我國(guó)消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)尚處于起步的階段，如何才能促使這一業(yè)務(wù)快速健康發(fā)展，發(fā)揮消費(fèi)信貸對(duì)增加我國(guó)消費(fèi)需求的作用，本文擬對(duì)此做些探索。
　　
　　一、政府要努力培育現(xiàn)代消費(fèi)時(shí)尚，實(shí)行積極的消費(fèi)政策

　　首先，要強(qiáng)化政府的引導(dǎo)作用，積極引導(dǎo)人們樹(shù)立新的消費(fèi)觀念。要積極鼓勵(lì)人們敢于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平和消費(fèi)質(zhì)量。在消費(fèi)需求不足的情況下，提倡適度負(fù)債消費(fèi)就顯得十分重要。因此，政府要積極引導(dǎo)，輿論上要正面宣傳，引導(dǎo)居民轉(zhuǎn)變"無(wú)債一身輕"的消費(fèi)觀念，從無(wú)債消費(fèi)轉(zhuǎn)變?yōu)檫m度負(fù)債消費(fèi)，逐步提高居民的消費(fèi)信用水平；并根據(jù)消費(fèi)市場(chǎng)的特點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)信貸的政策導(dǎo)向、市場(chǎng)導(dǎo)向和基本操作知識(shí)進(jìn)行多渠道、全方位的宣傳，不斷增強(qiáng)居民的消費(fèi)信心，使消費(fèi)信貸的好處家喻戶(hù)曉，深入人心。
　　其次，要推廣積極的消費(fèi)和收入分配政策，適當(dāng)增加居民收入，提高消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)承受能力。消費(fèi)是收入的函數(shù)，要擴(kuò)大消費(fèi)需求，必須增加居民的收入，實(shí)行積極的消費(fèi)和收入分配政策。目前，我國(guó)居民有10萬(wàn)多億元儲(chǔ)蓄存款，提高消費(fèi)率是有潛力的，關(guān)鍵是要有與之配套的政策措施。
　　最后，要進(jìn)一步完善社會(huì)保障制度，降低居民支出預(yù)期。西方國(guó)家社會(huì)保障制度健全，居民沒(méi)有后顧之憂，是個(gè)人消費(fèi)信貸得以迅速發(fā)展的原因。我國(guó)消費(fèi)需求長(zhǎng)期不足與人們的收入與支出預(yù)期不穩(wěn)定有關(guān)。所以，建立商業(yè)性和強(qiáng)制性相結(jié)合的社會(huì)保障統(tǒng)籌體系是解決為一問(wèn)題的關(guān)鍵。

　　二、商業(yè)銀行要加快發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)

　　首先，要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路，把發(fā)展消費(fèi)信貸提高到調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略高度。銀行的決策者，應(yīng)當(dāng)深刻的認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸作為新一輪銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)和銀行業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，具有十分廣闊的市場(chǎng)前景，在銀行的整體業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)進(jìn)行科學(xué)的定位并從戰(zhàn)略高度加以發(fā)展。從整體思路上，既要有中長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃，又要確定近期的業(yè)務(wù)拓展重點(diǎn)；既要積極推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，又要規(guī)范管理，完善有關(guān)制度，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。
　　其次，要從體制上創(chuàng)造消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的寬松環(huán)境。商業(yè)銀行要取得消費(fèi)信貸的發(fā)展，必須調(diào)整經(jīng)營(yíng)管理體制，從組織、人員、制度等各方面為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣創(chuàng)造條件。一是要組建獨(dú)立性、專(zhuān)業(yè)性的消費(fèi)貸款經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)研究、推進(jìn)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)工作，筆耕論文，如建立金融超市、個(gè)人貸款事務(wù)中心、汽車(chē)按揭貸款中心等，為消費(fèi)者提供貸款咨詢(xún)、受理、審查、審批、發(fā)放的一站式服務(wù)，在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，簡(jiǎn)化貸款審批程序，縮短管理半徑，建立起市場(chǎng)反應(yīng)敏捷、運(yùn)作高效快捷、前后臺(tái)協(xié)調(diào)配合、上下級(jí)行高效聯(lián)動(dòng)的消費(fèi)貸款運(yùn)行體系。二是實(shí)行個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制。隨時(shí)了解客戶(hù)的現(xiàn)時(shí)需求，分析預(yù)測(cè)其未來(lái)需求，研究滿(mǎn)足其各種需求的辦法，以客戶(hù)需求為開(kāi)拓動(dòng)力和工作規(guī)劃的依據(jù)，并負(fù)責(zé)向客戶(hù)宣傳、推銷(xiāo)本行的新產(chǎn)品。個(gè)人客戶(hù)經(jīng)理制應(yīng)向單柜單人制服務(wù)方向發(fā)展，即客戶(hù)只需面對(duì)一位客戶(hù)經(jīng)理，即可得到所有問(wèn)題的答復(fù)和各種消費(fèi)信貸服務(wù)的環(huán)節(jié)和時(shí)間，避免因貸款手續(xù)和效率問(wèn)題把一部分消費(fèi)者的需求拒在門(mén)外。三是完善個(gè)人信貸管理機(jī)制，創(chuàng)造寬松的政策環(huán)境。如從信貸授權(quán)上要明確并增加對(duì)消費(fèi)信貸營(yíng)銷(xiāo)機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，對(duì)超授權(quán)貸款實(shí)行審批人審批制，建立消費(fèi)信貸審批制，建立消費(fèi)信貸審批的"綠色通道"；在貸款規(guī)模上，對(duì)質(zhì)量高、風(fēng)險(xiǎn)小的消費(fèi)貸款可以考慮取消個(gè)貸中心規(guī)模限制，報(bào)告期末根據(jù)實(shí)際投放金額追加核定貸款規(guī)模。四是完善考核激勵(lì)機(jī)制。在考核方面，要突出利潤(rùn)指標(biāo)，讓創(chuàng)利多的分支行投入更多的資源發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展；而不良資產(chǎn)清收工作應(yīng)以處罰責(zé)任人為主要手段，不要作為全行性的考核指標(biāo)。在分配機(jī)制上，必須建立穩(wěn)定的分配制度，弱化人治因素，減少費(fèi)用分配的隨意性，使"做大蛋糕"者，能分得更多的"蛋糕"，使各分支行更加重視通過(guò)拓展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)提高經(jīng)營(yíng)效益，而從中受益的員工也會(huì)主動(dòng)做好公關(guān)、配合。在激勵(lì)機(jī)制方面，必須將個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)拓展業(yè)績(jī)與客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、員工的收入直接掛鉤，建立一整套激勵(lì)辦法。五是完善培訓(xùn)教育機(jī)制。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的拓展與員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)息息相關(guān)，而業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低又與培訓(xùn)方式密切相關(guān)。對(duì)在一線經(jīng)常與顧客直接打交道的員工，業(yè)務(wù)培訓(xùn)方式應(yīng)該多樣化、實(shí)戰(zhàn)化，應(yīng)創(chuàng)造更多的機(jī)會(huì)讓員工跟班學(xué)習(xí)，使每個(gè)員工對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的處理流程有具體的了解，利于宣傳促銷(xiāo)。應(yīng)建立制度化的調(diào)崗制度，讓員工有機(jī)會(huì)接觸更多的業(yè)務(wù)，既培養(yǎng)視野開(kāi)闊的多面手人才，又可以從中發(fā)掘在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有專(zhuān)長(zhǎng)的員工，安排到適合的崗位。
　　第三，要制訂有效的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)方案，加強(qiáng)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)。一是要切實(shí)建立以客戶(hù)為中心的經(jīng)營(yíng)理念，為客戶(hù)提供差別化服務(wù)。必須從了解、分析、研究客戶(hù)開(kāi)始，細(xì)分客戶(hù)的不同群體，建立起按照具體分類(lèi)客戶(hù)提供特殊化專(zhuān)門(mén)服務(wù)的服務(wù)方式。消費(fèi)貸款營(yíng)銷(xiāo)人員要提出不同貸款償還期、利率、貸款方式的建議，并嘗試與客戶(hù)一起制定在考慮客戶(hù)其他負(fù)債的情況下，能適合目前及目標(biāo)家庭收入的償付計(jì)劃。二是對(duì)新業(yè)務(wù)品種的推出，應(yīng)根據(jù)每種業(yè)務(wù)及目標(biāo)市場(chǎng)的不同特點(diǎn)，從宣傳規(guī)劃、促銷(xiāo)渠道、促銷(xiāo)手段、效果考核等各方面制訂有針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)方案。要重視利用新聞媒體、電腦網(wǎng)絡(luò)信息等渠道，并充分發(fā)揮電話銀行、網(wǎng)上銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)營(yíng)銷(xiāo)中的應(yīng)用，同時(shí)要注重通過(guò)貸款特約商戶(hù)、經(jīng)銷(xiāo)商的銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)宣傳。三是消費(fèi)信貸應(yīng)有重點(diǎn)、有策略地主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。營(yíng)銷(xiāo)體制成功的核心和關(guān)鍵在于是否能夠及時(shí)捕捉信息，并有專(zhuān)人負(fù)責(zé)落實(shí)處理，牢牢抓住商機(jī)，不能留空檔。要區(qū)分不同的客戶(hù)分別采取不同的營(yíng)銷(xiāo)措施：對(duì)個(gè)人客戶(hù)，因面廣量大，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行利益分配，采取有效的激勵(lì)措施，以調(diào)動(dòng)各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性，對(duì)所轄區(qū)域個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)拜訪，宣傳產(chǎn)品、了解需求、建立聯(lián)系；對(duì)集團(tuán)性、收入穩(wěn)定的客戶(hù)，如公務(wù)員、電信、新聞、大專(zhuān)院校等單位客戶(hù)，應(yīng)由個(gè)貸中心列出公關(guān)名單，負(fù)責(zé)重點(diǎn)聯(lián)系，爭(zhēng)取消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的批量性營(yíng)銷(xiāo)和辦理。四是營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中應(yīng)重各業(yè)務(wù)品種相結(jié)合、各相關(guān)部門(mén)相配合，形成銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)在與客戶(hù)接觸過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)就銀行所有業(yè)務(wù)品種進(jìn)行整體營(yíng)銷(xiāo)，并根據(jù)客戶(hù)的需求將有關(guān)信息及時(shí)反饋有關(guān)部門(mén)，以促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的整體發(fā)展。

 

本文編號(hào)：6480